بيمه بدنهبيمه بدنه، نوعي از بيمه غيراجباري است كه معمولاً براي صاحبان وسايل نقليه بعد از بيمه شخص ثالث كه پوشش بيمهاي الزامي است، شهرت خاصي دارد. مطابق آييننامه بيمه بدنه اتومبيل (آيين نامه شماره 53؛ مصوب 9 اسفند 84)، بيمه بدنه، در حالت پايه برخي خسارات را پوشش ميدهد. همچنين ميتوان با خريد پوششهاي اضافي براي بيمه بدنه، ريسك حوادث ناخواسته ديگري را كه ممكن است پيش آيد، پوشش داد. ضمناً طبق قانون جبران برخي خسارات توسط بيمه بدنه غيرممكن است.
جالب است بدانيد بيمه بدنه تنها براي خودروها قابل خريداري نيستند! طبق قانون و بنا بر اساس آنچه در واقعيت رخ ميدهد. بيمه بدنه نه تنها براي خودرو بلكه براي هواپيما، كشتي، كِشنده و ... نيز خريداري ميشود.
خسارتهاي تحت پوشش بيمه بدنهبيمه بدنه خودرو«بيمه بدنه خودرو چه خساراتي را پوشش ميدهد؟»؛ شايد اين پرسش، شروع خوبي براي شناخت بهتر بيمه بدنه باشد. بر اساس قانون، بيمه بدنه خودرو در حالت عادي، خسارت ناشي از موارد زير را پوشش ميدهد كه به عنوان خطرات اصلي ارائه ميشوند:
برخورد خودرو با يك جسم (چه ثابت؛ چه متحرك)
واژگوني و سقوط خودرو
آتشسوزي، آذرخش يا انفجار خودرو يا لوازم يدكي اصلي همراه آن
سرقت كلي خودرو (خسارت ناشي از سرقت خودرو يا خسارت ناشي از آسيب ديدن وسايل اصلي يا وسايل اضافي درجشده در بيمهنامه
همچنين بيمه بدنه خودرو، خساراتي را كه در جريان نجات خودرو يا در حين انتقال آن پيش ميآيد، متقبل ميشود. خسارت باتري خودرو و لاستيكهاي خودرو نيز تا ميزان 50 درصد قيمت نو پوشش داده ميشوند.
علاوه بر اين خسارات اصلي، خساراتي ديگر را بيمه بدنه خودرو با پرداخت حق بيمه بيشتر پوشش ميدهد. براي مثال، هزينههاي متعارفي كه براي نجات خودرو، جلوگيري از بيشتر شدن خسارت و انتقال خودرو به تعميرگاه پرداخت ميشود، حداكثر تا 20% قابل جبران هستند.
خسارات فرعي، خسارتهايي كه لزوماً تحت پوشش بيمه بدنه نيستند!قانون، برخي از خسارات را در دستهبندي خسارات فرعي قرار ميدهد و پوشش آنها را تنها مشروط به پرداخت هزينه جداگانه و خريد اين خطرات ميداند. پوششهاي اضافي بيمه بدنه خودرو ميتواند هزينه خسارات زير را جبران كند و ريسك حوادث ناگهاني را كاهش دهد.
مطابق آييننامه بيمه بدنه اتومبيل، خسارات فرعي عبارتند از:
بيمه بدنه خسارت ماشين بر اثر بلاياي طبيعي
خسارات ناشي از بلاياي طبيعي مثل سيل، زلزله و ...
بيمه بدنه ماشين مسابقهزيانهايي كه به علت استفاده خودرو در مسابقات اتومبيلراني يا تستهاي سرعت به آن وارد ميشود.
بيمه بدنه پوشش حمل مواد اسيديخسارات ناشي از حمل مواد اسيدي، منفجره و اشتعالزا البته درصورتيكه خودرو به عنوان يك خودرو براي حمل مواد اشتعالزا يا ... بيمه بدنه شده باشد، اين خسارات توسط بيمهگر پوشش داده ميشوند.
بيمه بدنه پوشش پاشيدن مواد شيمياييخسارات ناشي از پاشيده شدن رنگ، اسيد و مواد شيميايي روي بدنه خودرو
بيمه بدنه پوشش سرقت خودروسرقت جزئي خودرو (سرقت لوازم و قطعات خودرو)
بيمه بدنه پوشش استهلاكزيان ناشي از كاهش ارزش خودرو؛ حتي اگر اين كاهش قيمت به دليل وقوع خطراتي باشد كه بيمهگر به پوشش آنها متعهد شده است. براي مثال اگر در اثر پاشيدن يك ماده شيميايي به خودرويي كه داراي بيمه بدنهاي با پوشش خطرات ناشي از پاشش مواد شيميايي باشد قيمت خودرو افت پيدا كند، بيمهگر تنها به جبران خسارت ناشي از پاشيدن ماده شيميايي به بدنه خودرو ميپردازد و خسارت ناشي از افت قيمت خودرو را پوشش نميدهد. براي پوشش دادن اين مورد ميتوان از پوشش حذف استهلاك استفاده كرد.
بيمه بدنه پوشش خسارت توقفخسارتي كه در اثر عدم امكان استفاده از خودرو به دليل بروز اتفاقات تحت پوشش بيمه بدنه به وقوع ميپيوندد؛ بنابراين درصورتيكه براي مدتي نتوان از خودرويي كه زير آوار مانده است استفاده كرد، شركت بيمه تعهدي در قبال خسارتي كه به بيمهگر در اثر عدم امكان استفاده از وسيله نقليه وارد ميشود، ندارد؛ مگر اينكه پوشش هزينه توقف خريداري شده باشد.
بيمه بدنه پوشش ترانزيتپوشش ترانزيت نوع ديگري از پوشش فرعي است. اين پوشش براي خودروهايي استفاده ميشود كه از كشور خارج ميشوند؛ چراكه بيمهنامه بدنه تنها خساراتي را پوشش ميدهد كه در داخل ايران دچار حادثه شوند. با خريد اين پوشش در صورت وقوع خسارت خارج از ايران نيز بيمهگر در قبال پرداخت خسارت متعهد ميشود.
بيمه بدنه پوشش نواسانات بازارنوسانات بازار نيز در خسارات فرعي بيمه بدنه قابل پوششدهي است. سرمايه تحت پوشش بيمه بدنه بر اساس نرخ روز وسيله نقليه تعيين ميشود. با خريد اين پوشش درصورتيكه ارزش خودرو بالا برود، سرمايه مورد بيمه نيز افزايش مييابد. در غير اين صورت اگر براي مثال خودرويي كه ارزش مالي آن در بازار افزايش يافته است دچار سرقت كلي شود شركت بيمه متعهد به پرداخت %80 نرخ اوليه خودرو است.
بيمه بدنه شكسته شدن شيشه خودروشكسته شدن شيشه در اثر سرما نيز در حالت عادي تحت پوشش خسارات اصلي بيمه بدنه نيست؛ اما با خريد اين پوشش اضافي شركت بيمه در قبال پرداخت خسارت ناشي از اين حادثه متعهد ميشود.
بيمه بدنه پوشش هزينه رفت و آمددر صورتيكه خودور در اثر خطرات تحت پوشش بيمه بدنه به نحوي آسيب ببيند كه بيمهگذار امكان استفاده از خودروي خود را نداشته باشد، با خريد پوشش هزينه رفتوآمد ميتواند بخشي از اين هزينه را از شركت بيمه دريافت كند.
بيمه بدنه پوشش حذف فرانشيزفرانشيز يكي از مباحث مهم در بيمه بدنه است كه به آن خواهيم پرداخت. به صورت خلاصه فرانشيز درصدي از خسارت است كه پرداخت آن بر عهده شخص بيمهگذار است. براي مثال فرانشيز پوشش سرقت كلي %20 است بدين معنا كه در صورت سرقت شدن خودرو شركت بيمه تنها %80 ارزش خودرو را ميپردازد.
بيمه بدنه پوشش كشيدن ميخدر صورتيكه بر بدنه خودرو ميخ يا اجسام نوكتيزي كشيده شود شركت بيمه هزينه خسارت را پرداخت نميكند مگر اينكه بيمهگذار اين پوشش را خريداري كرده باشد.
همانطور كه ذكر شد، خسارتهاي فوق از جمله خسارتهايي هستند كه بيمهگذار ميتواند بسته به شركت بيمهاي كه براي خودرو خود انتخاب ميكند، با خريد پوششهاي اضافي رفع كند. توجه به اين نكته لازم است كه لزوماً همه شركتهاي بيمه، همه پوششهاي بيمه بدنه را ارائه نميكنند. از اين نظر، نميتوان انتظار داشت كه با مراجعه تصادفي به هر شركتي، بتوان هر نوع بيمه بدنهاي را خريداري نمود.
خسارتهايي كه با خريد بيمه بدنه پوشش داده نميشوندفلسفه اصلي شكلگيري انواع و اقسام محصولات بيمهاي، كاهش ريسك است. رانندهاي كه بيمه شخص ثالثميخرد، حداقل ريسكي را كه مطابق قانون جاري كشور ملزم به پوشش آن است، مديريت ميكند. شخصي كه بيمه بدنه ميخرد، ريسك بيشتري را تحت پوشش قرار ميدهد؛ ريسكي كه پوشش آن از نظر خريدار بيمه بدنه، ارزش وجه پرداختي براي خريد بيمه بدنه را دارد. بيمه مركزي كه به عنوان نهاد قانونگذار و ناظر بر شركتهاي بيمه در ايران فعاليت دارد، مجوز پوشش هر نوع خطري را به شركتهاي بيمه نميدهد. خسارتهايي كه طبق آييننامه بيمه بدنه، نميتوانند توسط شركتهاي بيمه پوشش داده شوند عبارتند از:
بيمه بدنه پوشش جنگخسارتهايي كه به موجب جنگ، شورش، حمله يا اعتصاب به خودرو وارد ميشوند.
بيمه بدنه پوشش انفجار هسته ايخسارتهايي كه ناشي از انفجارهاي هستهاي هستند.
بيمه بدنه خسارت عمديخسارتهايي كه به صورت عمدي توسط بيمهگذار، ذينفع يا راننده خودرو به آن وارد ميشوند؛ طبق تعريف، ذينفع، فردي است كه نام وي مطابق درخواست بيمهگذار، در بيمهنامه درج ميشود و خسارت به وي پرداخت ميشود.
بيمه بدنه خسارت فرار از پليسخسارتهايي كه در حين فرار از پليس براي خودرو پيش ميآيد؛ البته درصورتيكه گريز از پليس توسط فردي باشد كه به صورت غيرقانوني و بدون اجازه مالك خودرو، اصطلاحاً خودرو را تصرف كرده باشد، بيمهگر خسارات وارده را پوشش ميدهد.
بيمه بدنه بدون گواهي نامهخسارتهايي كه توسط رانندهاي بدون گواهينامه رانندگي به خودرو وارد است. درصورتيكه فرد گواهينامه رانندگي نداشته باشد يا گواهينامه آن باطل شده باشد بيمه بدنه خسارت وارده به خودرو را پوشش نميدهد؛ همچنين درصورتيكه موضوع گواهينامه فرد با خودرو يا وسيله نقليه كه آن را ميرانده است هماهنگ نباشد، بيمهگر خسارتي پرداخت نميكند. براي مثال، درصورتيكه فردي با گواهينامه رانندگي ليفتراك، راننده يك خودروي سواري داراي بيمه بدنه باشد، بيمهگر، خسارتي را متقبل نميشود.
بيمه بدنه خسارت ناشي از مصرف روان گردانخسارتهاي ناشي از حوادثي كه علت وقوع آن، استفاده از مشروبات الكلي، مواد روانگردان يا مخدر باشد.
بيمه بدنه پوشش كشيدن ميخخسارتي كه در اثر بكسل كردن وسيله نقليه ديگري به خودرو وارد ميشود؛ بيمهگر، در قبال خودروهايي كه بكسل كردن، جزو موضوعات بيمهاي آنها است و اصول و مقررات ايمني توسط آنها رعايت شده است، متعهد به پرداخت خسارت است.
بيمه بدنه پوشش كشيدن ميخخساراتي كه به دليل حمل بار بيش از حد به خودرو وارد ميشود.
تعهدات بيمهگذار در خريد بيمه بدنه چيست؟بيمه بدنه در حقيقت قراردادي است كه بين شركت بيمه (بيمهگر) و يك فرد حقيقي يا حقوقي (بيمهگذار) منعقد ميشود؛ بنابراين چندان عجيب نيست كه مانند هر قرارداد ديگري، تعهدات يكطرفهاي داده نشود و علاوه بر آنكه شركت بيمه متعهد به جبران خسارات مختلفي ميشود، بيمهگذار نيز به رعايت برخي اصول متعهد ميشود.
1. رعايت اصل حسن نيت
در فرآيند خريد بيمه بدنه، اطلاعات مختلفي توسط متقاضي خريد به شركت بيمه ارائه ميشود كه برخي از اين اطلاعات، مهم و حياتي و برخي ديگر غيرحياتي هستند و اهميت چنداني ندارند. شركتهاي بيمه بنا بر قانون، اصل را بر حسن نيت ميگذارند. البته بنا بر قانون و آنچه در واقعيت رخ ميدهد، صدور بيمه بدنه، صرفاً بعد از كارشناسي توسط نماينده بيمه صورت ميگيرد و اين موضوع نشان ميدهد عملاً شركتهاي بيمه به هر دادهاي كه توسط مشتري ارائه ميشود اعتماد چشمبسته نميكنند.
فراتر از ذكر كليشه هاي هميشگي درباره رعايت اصول اخلاقي، توجه به اين نكته از اهميت زيادي برخوردار است كه مطابق قانون، درصورتيكه بيمهگذار مطلبي را از ديد شركت بيمهگر پنهان كند يا بر خلاف واقعيت اظهار كند، حتي اگر مطلب كتمانشده يا خلاف واقع اظهارشده هيچگونه تأثيري در وقوع حادثه نداشته باشد، قرارداد بيمه از تاريخي كه منعقد شده است، باطل ميشود.
2. پرداخت مبلغ بيمه
يكي از بديهي ترين تعهدات بيمه گزار نسبت به شركت بيمه، پرداخت حق بيمه است. در عمل اين موضوع شامل بيمهنامهاي كه به صورت نقدي خريداري ميشود، نيست. مطابق قانون، در مورد بيمهنامههايي كه به صورت اقساطي خريداري ميشود، در صورتي كه مشتري از پرداخت اقساط خود خودداري كند، بيمهگر ميتواند بيمه را فسخ كند. حال، در صورتي كه بيمهگر به هر دليلي بيمه را به دليل عدم پرداخت اقساط، فسخ نكرده باشد، در هنگام بروز حادثه، پرداخت خسارت بر مبناي شرايط خصوصي مندرج در بيمهنامه صورت ميگيرد.
3. اعلام تشديد خطر
هنگام خريد بيمه بدنه، بيمهگذار شرايط خودروي خود را به بيمهگر اعلام ميكند. مثلاً كاربري وسيله نقليه خود را سواري شخصي يا براي حمل مواد اشتعالزا معرفي ميكند. اين نوع اطلاعات، شرايطي را كه يك خودرو از نظر ريسك (يا همان خطر!) دارد، براي شركت بيمه مشخص ميكند. حال درصورتيكه شرايط در طول مدت بيمه تغيير كند و پرريسكتر شود، بيمهگذار موظف است اين شرايط را قبل از وقوع خسارت به شركت بيمه اعلام كند؛ در اين صورت شركت بيمه با بازنگري نرخ بيمه، حق بيمه اضافهاي را متناسب با خطر براي مدتي كه تا سررسيد بيمهنامه باقي مانده است، مطالبه ميكند. درصورتيكه بيمهگذار اين مبلغ مابهتفاوت را پرداخت ننمايد، قرارداد بيمه فسخ ميشود. حال درصورتيكه بعد از وقوع خسارت، مشخص شود خودرو در شرايط خطر نامتعارفي قرار داشته است، بيمهگر ميتواند خسارت را بر اساس نسبت حق بيمه اوليه به حق بيمه شرايط جديد، پرداخت نمايد.
4. اعلام نمودن خسارت
طبعاً افراد به اين دليل بيمه بدنه يا هر بيمه ديگري را خريداري ميكنند كه در هنگام بروز حادثه از آن استفاده كنند. طبق قانون، در صورت بروز حادثه، بيمهگر موظف است حداكثر تا 5 روز كاري از تاريخ رخداد حادثه، به يكي از مراكز پرداخت خسارت مراجعه كند يا حداقل از طريق پست سفارشي اين موضوع را اطلاعرساني نمايد.
علاوه بر اين، بيمهگذار بايد مدارك لازم و ساير اطلاعات راجع به حادثه و خسارت واردشده به خودرو راكه از وي خواسته ميشود، در اختيار بيمهگر قرار دهد. اگر بيمهگذار از ارائه هر يك از موارد مذكور خودداري كند، بيمهگر ميتواند ادعاي خسارت وي را رد كند. البته درصورتيكه بيمهگذار به دلايلي موجه از ارائه اطلاعات خودداري كرده باشد، جاي نگراني وجود ندارد و شركت بيمه خسارت وي را پرداخت ميكند.
5. اظهارات غيرواقعي
همانطور كه گفته شد، در خريد بيمه و اطلاعاتي كه بيمهگذار به شركت بيمه ارائه ميدهد، اصل بر حسن نيت است. در هر صورت، اگر بيمهگذار به قصد تقلب و فريب شركت بيمه، اطلاعات جعلي يا نادرستي به شركت بيمه ارائه كند، بيمهگر ميتواند هيچگونه خسارتي به بيمهگذار پرداخت نكند.
6. اجتناب از وقوع حادثه يا توسعه خسارت
درست است كه در صورت سرقت خودرو يا وقوع تصادف براي آن يا حوادث ديگري كه تحت پوشش بيمه بدنه خودرو هستند، شركت بيمه خسارت بيمهگذار را جبران ميكند اما طبق قانون بيمهگذار موظف است احتياطهاي لازمي را كه هر كس عرفاً از خودروي خود ميكند، انجام دهد.
درصورتيكه ثابت شود بيمهگذار عمداً، اقدامات احتياطي لازم را انجام نداده است، بيمهگر ميتواند با اين استدلال كه بيمهگذار نسبت به مراقبت از مال خود قصور كرده است، خسارت پرداختي به وي را كاهش دهد.
7. اجتناب از جابهجايي خودرو
در صورت وقوع حادثه، بيمهگذار جز در مواردي كه مأمور انتظامي دستور جابهجايي وسيله نقليه را ميدهد، نبايد خودروي خود را جابهجا كند.
8. تعمير خودرو بدون هماهنگي با بيمهگر
بيمهگذار نبايد بدون هماهنگي با بيمهگر و پيش از نهايي شدن مراحل پرداخت خسارت، خودروي خود را تعمير كند؛ در غير اين صورت، شركت بيمه ميتواند روند پرداخت خسارت به وي را با مشكل مواجه سازد.
فسخ بيمه بدنه از طرف بيمهگر (شركت بيمه)درصورتيكه متقاضي قسطي بيمه بدنه، اقساط خود را به موقع نپردازد.
خطري كه براي خودرو پيشبيني ميشود، تشديد شود (مگر اينكه توافقي براي پرداخت مابهالتفاوت صورت گرفته باشد.)
بيمهگذار سهواً يا عمداً اطلاعاتي را خلاف واقع اعلام كرده باشد؛ بهويژه در شرايطي كه اظهارات خلاف واقع، در ارزيابي ريسك مؤثر باشد.
بيمهگر ميتواند بيمه بدنه را فسخ كند.
فسخ بيمه بدنه از طرف بيمهگذار (مشتري)در شرايطي كه فعاليت بيمهگر به هر دليلي متوقف شود.
ريسك بيمه كاهش يابد اما شركت بيمه حاضر به بازگرداندن مابهتفاوت مبلغ پرداختي براي خريد بيمه بدنه به بيمهگذار نباشد.
بيمهگذار ميتواند قرارداد بيمه بدنه خود را فسخ كند.
درصورتيكه بيمهگذار بخواهد به هر دليلي، جز دو علت فوق بيمه بدنه خود را فسخ نمايد، بيمهگر حق بيمه را به صورت كوتاهمدت حساب ميكند و مابقي مبلغ حق بيمه را به بيمهگذار پرداخت مينمايد.
شرايطي كه بيمه بدنه به خودي خود فسخ ميشودعلاوه بر شرايطي كه در آن بيمه بدنه از طرف بيمهگر يا بيمهگذار فسخ ميشود، شرايطي وجود دارد كه در آن، بيمه بدنه به خودي خود فسخ ميشود. اين شرايط، هنگامي رخ ميدهد كه خودرو به علت وقوع حادثهاي كه جزو محدوده پوششدهي بيمه بدنه نيست، از بين برود.
چگونه بيمه بدنه خودروي خود را فسخ كنيم؟فسخ بيمه بدنه چه از سمت بيمهگر باشد چه از سمت بيمهگذار بايد به صورت كتبي صورت گيرد و به صورت رسمي به طرف مقابل اعلام شود. بعد از اعلام رسمي فسخ به طرف مقابل، بيمه بدنه كماكان تا ده روز اعتبار دارد. پس از فسخ بيمه بدنه (از سمت بيمهگر يا بيمهگذار يا به خودي خود)، ارزش بيمه بدنه تا تاريخ سررسيد كه در قانون اصطلاحاً حق بيمه مدت اعتبار بيمه ناميده ميشود، به صورت روزشمار حساب ميشود و به بيمهگذار بازگردانده ميشود؛ مگر آنكه
بيمهگذار حق بيمه را به موقع نپرداخته باشد (در خريد قسطي بيمه بدنه)
بيمهگذار و بيمهگر در مورد تشديد خطر به توافق نرسيده باشند.
بيمهگذار سهواً يا عمداً در ارائه برخي اطلاعات صادق نبوده باشد.
بيمهگر عليرغم كاهش ريسك، حاضر به ارائه تخفيف بيمهگذار نشده باشد و به همين دليل، بيمهگذار بيمه بدنه خود را فسخ كرده باشد.
بيمهگر فعاليت خود را به هر دليلي متوقف كرده باشد و به همين دليل، بيمهگذار مجبور به فسخ بيمه بدنه خود شده باشد.
به علت وقوع حوادثي كه در حوزه پوشش بيمه بدنه نبوده است، بيمهنامه بدنه خودرو به خودي خود فسخ شده باشد.
در هنگام فروش خودرو، بيمه بدنه را چگونه فسخ كنيمدر هنگام فروش خودرو، ميتوان بيمه بدنه را فسخ و باقي حق بيمه بدنه را تا تاريخ سررسيد از بيمهگر دريافت كرد. همچنين درصورتيكه بيمهگذار بخواهد ميتواند بيمه بدنه خودروي خود را به مالك جديد بسپارد و تعهدات شركت بيمه در قبال مالك جديد ادامه پيدا كند.
نكته مهمي كه در اين ميان مطرح است آن است كه در صورت انتقال مالكيت خودرو، بيمهگر هيچ گونه مسئوليتي در قبال خسارتهاي واردشده در مقابل مالك جديد ندارد؛ بنابراين درصورتيكه هنگام خريد خودرو، فروشنده اصرار بر آن كند كه ميتوان خسارت واردشده به خودرو را از طريق بيمه بدنه دريافت كرد، خريدار نبايد اين موضوع را قبول كند؛ چراكه بيمه بدنه متعلق به شخص است نه خودرو.
خسارت بيمه بدنه را چگونه دريافت كنيم؟خسارت واردشده به خودرويي كه داراي بيمه بدنه است، اصطلاحاً ميتواند خسارت كلي يا جزئي باشد. خسارت كلي، هنگامي به وقوع ميپيوندد كه خودرو دچار خسارتي جبرانناپذير شود. به طور دقيق، هنگامي كه خودرو به سرقت رود و تا 60 روز پيدا نشود يا زماني كه مجموع هزينههاي تعمير و تعويض قسمتهاي زيانديده خودرو به همراه هزينههاي نجات از سه چهارم قيمت روز خودرو در هنگام حادثه بيشتر باشد.
بيمه بدنه خسارت كليهنگامي كه خسارت كلي رخ ميدهد، ارزش بازيافتي احتمالي و كسوراتي كه در قرارداد بيمه مقرر شده است، كسر ميشود و هزينه متعارف نجات و حمل خودرو به آن اضافه ميشود؛ به شرطي كه از كل سرمايه بيمهشده بيشتر نشود.
ارزش بازيافتي خودرو توسط بيمهگر معين ميشود. حال درصورتيكه بيمهگذار با ارزش تعيينشده موافقت نكند، بيمهگر پس از تملك خودرو، با كسر فرانشيز بيمه بدنه و ساير كسورات قانوني به همراه هزينههاي متعارف نجات و حمل مبلغ باقيمانده را به بيمهگذار پرداخت ميكند.
پس از آنكه خسارت كلي به بيمهگذار پرداخت شود، قرارداد بيمه تمام ميشود. درصورتيكه مدت قرارداد بيمه بيش از يك سال باشد، حق بيمه باقيمانده تا تاريخ سررسيد به بيمهگذار بازگردانده ميشود.
اگر تا يك سال بعد از آنكه خسارت وسيله نقليه سرقتشده پرداخت شد، پيدا شود، بيمهگر موظف است پس از فروش خودرو، سهم بيمهگذار را از مبلغ دريافتشده با توجه به درصدي كه از خسارت پرداختي كسر نموده است به وي بپردازد.
بيمه بدنه خسارت جزئيهر خسارتي كه كلي نباشد، جزئي محسوب ميشود. ملاكي كه با توجه به آن خسارت جزئي تعيين ميشود، هزينه تعمير است كه شامل دستمزد، قيمت روز لوازم پس از كسر استهلاك و فرانشيز بيمه بدنه ميشود. ضمناً هزينه نجات و حمل تا حد مقرر به بيمهگذار پرداخت ميشود.
مهلت پرداخت خسارت بيمه بدنه توسط بيمهگر چقدر است؟پس از آنكه ميزان خسارت قابل پرداخت به تأييد برسد و مدارك لازم تكميل شود، بيمهگر 15 روز مهلت دارد تا خسارت بيمهگذار را پرداخت كند. اين مهلت، در مورد سرقت 60 روز است. اين 60 روز از زمان اعلام خسارت به بيمهگر آغاز ميشود.
در زمان خريد بيمه بدنه، يكي از اطلاعاتي كه از بيمهگذار دريافت ميشود، ارزش روز وسيله نقليه است. درصورتيكه به هر دليلي، ارزش خودرو در زمان وقوع حادثه، بيشتر از ارزش اعلامشده در بيمهنامه باشد، بيمهگر متناسب با مبلغ زماني كه وسيله نقليه بيمه شده است، مسئول جبران خسارت خواهد بود. مغايرت قيمت روز خودرو در زمان حادثه با قيمت اوليه بيمهشده يا ميتواند به دليل خريد ناآگاهانه و كارشناسي نهچندان دقيق خودرو رخ داده باشد يا به هر دليل ديگري؛ مثلاً ممكن است مانند آنچه در سالهاي اخير رخ داده است به علت نوسانات بازار قيمت خودرو به صورت غيرقابل پيشبيني افزايش يابد.
آيا بيمه بدنه خارج از كشور هم خسارات را پوشش ميدهدمطابق قانون، پوششهاي قرارداد بيمه بدنه به صورت پيشفرض مربوط به خسارتهايي است كه در محدوده جغرافيايي كشور رخ ميدهد. البته با خريد پوشش اضافي ترانزيت ميتوان بيمهگر را نسبت به حوادث خارج از كشور متعهد كرد.
تخفيفهاي بيمه بدنهشركتهاي بيمه متقاضيان بيمه بدنه را شامل تخفيفهاي گوناگوني ميكنند. علاوه بر تخفيفهاي ثابت بعضي از شركتها بهصورت دورهاي هم تخفيفهايي ارائه ميدهند. تخفيفهايي كه شركتهاي بيمه ممكن است ارائه دهند عبارت است از:
تخفيف بيمه بدنه براي هيئت علمي دانشگاه: هيئت علمي بعضي از شركتهاي بيمه به اعضاي هيئت علمي دانشگاهها تخفيفهايي هنگام خريد بيمه بدنه ارائه ميدهند.
تخفيف بيمه بدنه براي ايثارگران:ايثارگران ميتوانند از بعضي از شركتهاي بيمه هنگام خريد بيمه بدنه تخفيف دريافت كنند.
تخفيف بيمه بدنه براي مناطق آزاد: ساكنان مناطق آزاد ميتوانند از بعضي از شركتهاي بيمه هنگام خريد بيمه بدنه تخفيف بگيرند.
تخفيف بيمه بدنه: دارندگان تخفيف بيمه بدنه كساني كه بيمه بدنه خود را ميخواهند تمديد كنند اگر سابقه عدم خسارت بيمه بدنه داشته باشند ميتوانند از آن هنگام خريد بيمه بدنه استفاده كنند و از تخفيف هايي بهره مند شوند.
تخفيف بيمه بدنه براي دارندگان بيمه شخص ثالث : بعضي از شركتها به بيمهگذاران بيمه شخص ثالث خود هنگام خريد بيمه بدنه تخفيف ميدهند.
تخفيف بيمه بدنه براي دارندگان بيمه عمر : بعضي از شركتها به بيمهگذاران بيمه عمر خود نيز تخفيفهايي هنگام خريد بيمه بدنه ميدهند.
تخفيف بيمه بدنه براي دارندگان حساب بلندمدت:درصورتيكه فرد متقاضي بيمه بدنه در بانك مربوط به شركت بيمهاي كه درخواست بيمه بدنه را دارد، حساب سپرده بلندمدت داشته باشد ممكن است شركت بيمه تخفيفهايي براي وي در نظر بگيرد. براي مثال فرض كنيد فردي متقاضي بيمه بدنه سامان باشد و در بانك سامان حساب سپرده بلندمدت داشته باشد.
تخفيف بيمه بدنه براي خودروي صفر كيلومتر: بعضي از شركتهاي بيمه هنگام خريد بيمه بدنه براي خودروهاي صفركيلومتر تخفيف در نظر ميگيرند.
تخفيف بيمه بدنه براي خودروي وارداتي: خودروهاي وارداتي هم در برخي از شركتهاي بيمه مشمول تخفيفهايي هنگام خريد بيمه بدنه ميشود.
استعلام قيمت بيمه بدنه: يكي از مشكلاتي كه در گذشته هنگام خريد بيمه بدنه ممكن بود مواجه شويد اين است كه استعلام قيمت بيمه بدنه خيلي كار سادهاي نبود. براي كسب اطلاعات درباره قيمت بيمه بدنه هر شركت بايد درخواست بيمه بدنه به آن شركت ميداديد و شركت بيمه پس از اعزام كارشناس و بازديد خودرو، قيمت بيمه بدنه را به شما اعلام ميكرد. اما امروزه اين مشكل حل شده است. سامانه امكان استعلام قيمت آنلاين بيمه بدنه را فراهم كرده است. با مراجعه به اپليكيشن يا وبسايت ميتوانيد مشخصات خودروي خود را وارد كنيد و نسبت به شرايط و قيمت بيمه بدنه شركتهاي مختلف مطلع شويد. همچنين ميتوانيد بيمه بدنه خود را بهصورت آنلاين خريداري كنيد.
خريد آنلاين بيمه بر خلاف بيمه شخص ثالث كه معمولاً قيمت استاندارد و محدوده مشخصي دارد، بيمه بدنهاي كه توسط شركتهاي بيمه مختلف به مشتريان ارائه ميشود، ميتواند قيمت و شرايط بسيار متنوعي داشته باشد. از سوي ديگر، معمولاً شركتهاي بيمه به طور فصلي تخفيفاتي بر نرخ بيمه بدنه اعمال ميكنند كه مردم عادي، به سختي از آن مطلع ميشوند.
يكي ديگر از موضوعاتي كه اشاره به آن خالي از لطف نيست، آن است كه بسياري از مردم از محدوده قيمتي بيمه بدنه خودروي خود بي اطلاع هستند و پيشفرضهاي كاملاً نادرستي در نظر ميگيرند.