بيمه عمر
به دليل تغيير در سبك زندگي و شرايط محيط زيست، اخيراً در ميان آشنايان دور و نزديك خود مي‌شنويم كه شخصي به بيماري همچون سرطان، سكته قلبي و مغزي مبتلا شده است. واقعيت تلخي كه در اين شرايط با آن روبه‌رو مي‌شويم اين است كه فرد علاوه بر اين‌كه بايد روحيه خود را براي غلبه بر بيماري حفظ كند، بايد با بحران‌هاي مالي مربوط به درمان يا گذران زندگي روزمره نيز دست‌وپنجه نرم كند. متأسفانه بالا بودن هزينه‌هاي پزشكي و دارويي شرايط معيشت را براي فرد بيمار و خانواده او بسيار سخت و طاقت‌فرسا مي‌كند. بدتر از آن، زماني است كه سرپرست خانواده فوت مي‌كند و افراد ديگر خانواده بايد علاوه بر تحمل رنج از دست دادن عزيزشان به دنبال راهي براي تأمين معاش خود باشند. حداقل بخش مالي اين مشكل مي‌توانست با دورانديشي و پرداخت هزينه‌اي بسيار كم حل شود. يكي از بهترين راه‌هاي موجود، خريد بيمه عمر است كه مي‌تواند از فشار اين بحران‌ها بكاهد.
نرخ نفوذ بيمه عمرحتماً تاكنون نام بيمه عمر به گوشتان خورده است يا حتي با عناوين مختلفي مانند بيمه زندگي يا بيمه آتيه برخورد داشته‌ايد. بيمه عمر به‌رغم مزاياي فوق‌العاده‌اي كه دارد در مقايسه با ساير بيمه ها، با استقبال كمتري مواجه شده است. برخلاف ايران، بيمه عمر سهم چشمگيري در بازار بيمه كشورهاي پيشرفته دارد. در كشوري مانند ژاپن حدود 36% مردم تحت پوشش بيمه عمر هستند و طبق آمار رسمي در سال 2016 سرانه كشور آلمان حداقل يك بيمه عمر خريده‌اند . يكي از علل نرخ نفوذ پايين بيمه عمر در ايران مي‌تواند در دسترس نبودن اطلاعات شفاف و درست در اختيار مردم باشد كه تاكنون اين نياز و رغبت را در آن‌ها به وجود نياورده است.
شرايط بيمه عمرطرح‌هاي مختلف بيمه عمر به‌گونه‌اي تعريف شده‌اند كه مي‌توانند پاسخگوي نيازهاي قشر گسترده‌اي از مردم با شرايط سني، مالي و جسماني متفاوت باشند. اگر در مورد مزاياي آن مطالعه كرده‌ايد و براي خودتان بيمه عمر تهيه كرده‌ايد به خاطر تصميم درستتان به شما تبريك مي‌گوييم. اگر بي‌توجه از كنار آن گذشته‌ايد به شما توصيه مي‌كنيم اين مقاله را تا انتها بخوانيد تا به‌صورت كاملاً واضح و شفاف در جريان جزئيات مزايا و پوشش‌هاي تكميلي آن قرار بگيريد.
درصورتي‌كه به حوزه بيمه آشنا نيستيد پيشنهاد مي‌كنيم كه حتماً قبل از ادامه متن، اين بخش را بخوانيد تا بتوانيد مزايا و طرح‌هايي كه در اين مقاله به آن مي‌پردازيم را به راحتي و درستي درك كنيد.
بيمه‌گر: بيمه‌گر همان شركت بيمه است كه وارد قرارداد با متقاضي خريد بيمه مي‌شود.
بيمه‌گزار: بيمه‌گزار شخصي است (حقيقي يا حقوقي) كه اقدام به خريد بيمه مي‌كند و پرداخت اقساط و حق بيمه بر عهده او خواهد بود.
بيمه‌شده: بيمه‌شده كسي است كه در واقع مورد بيمه است. براي مثال درصورتي‌كه پدر خانواده براي فرزندش بيمه عمر خريداري كند، بيمه‌گزار پدر خواهد بود و بيمه‌شده فرزند. در بيمه عمر، بيمه‌شده تحت پوشش بيمه است نه بيمه‌گزار.
سرمايه عمر: سرمايه‌اي است كه در صورت فوت بيمه‌شده به ذينفعان او پرداخت مي‌شود.
سرمايه حادثه: سرمايه‌اي است كه در صورت فوت بيمه‌شده بر اثر حادثه به ذينفعان او پرداخت مي‌شود.
ذينفع: ذينفع كسي است كه در صورت فوت بيمه‌شده، سرمايه بيمه عمر به او تعلق خواهد گرفت. براي مثال شخصي خودش را بيمه مي‌كند. در اين حالت بيمه‌گزار و بيمه‌شونده خود او خواهد بود. در صورتي‌كه در بيمه‌نامه‌‌اش همسرش را به عنوان ذينفع خود ذكر كند بعد از فوت او سرمايه بيمه عمرش به همسر او تعلق خواهد گرفت.
مدت قرارداد: مدت‌زماني كه بيمه‌گزار متعهد به پرداخت حق بيمه است و شركت بيمه، بيمه‌شده را تحت پوشش‌هاي بيمه عمر قرار مي‌دهد. در شركت‌هاي مختلف براي مدت قرارداد حداقلي وجود دارد كه شما خود آن را انتخاب مي‌كنيد.
ضريب تشكيل سرمايه بيمه عمر: ضريبي است كه بر حق بيمه ماهانه اعمال مي‌شود و سرمايه عمر را تعيين مي‌كند. شركت‌هاي مختلف ضرايب تشكيل سرمايه متفاوتي را ارائه مي‎دهند. براي مثال حق بيمه ماهانه 20 هزار تومان است و ضريب تشكيل سرمايه 300. سرمايه عمر فرد 6 ميليون تومان خواهد بود.
درصد افزايش سالانه حق بيمه: براي خنثي كردن اثر تورم بر سرمايه ذخيره شده در بيمه عمر و حفظ ارزش آن، سالانه درصدي به حق بيمه پرداختي اضافه مي‌شود. بسته به شركت بيمه مي‌توانيد ضرايب افزايش سالانه متفاوتي را انتخاب كنيد.

بيمه عمر چيست انواع بيمه عمر
بيمه عمر ساده زماني
بيمه تمام عمر
در اين نوع از بيمه عمر بعد از فوت فرد، سرمايه فوت به ذي‌نفعان او مي‌رسد. علاوه بر اين پوشش‌هايي نيز مي‌تواند شامل فرد شود.
در اين نوع بيمه اگر فرد در حالي فوت كند كه وام‌هايش را به‌طور كامل نپرداخته است، شركت بيمه پرداخت باقي وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقي‌مانده از او مبلغي كسر نخواهد شد و به اين صورت خانواده فرد تحت فشار مالي نخواهند بود.
در اين حالت فرد در واقع با پرداخت حق بيمه‌هاي ناچيز طي ساليان، سرمايه‌اي را ذخيره مي‌كند كه در بسياري از مواقع مي‌تواند راهگشاي مشكلاتش باشد. اين نوع بيمه در واقع اصلي‌ترين نوع بيمه عمر است و در اين مطلب به آن خواهيم پرداخت. بيمه عمر و سرمايه‌گذاري در شركت‌هاي مختلف بيمه در قالب طرح‌هاي مختلفي ارائه مي‌شود و ممكن است با اسامي مختلفي معرفي شود. عنوان‌هايي مانند بيمه عمر و پس‌انداز، بيمه زنان خانه‌دار، بيمه تأمين آتيه، بيمه آتيه فرزندان و غيره كه در واقع ماهيت آن‌ها صرف‌نظر از تفاوت در جزئيات يكسان است.
عموماً بيمه‌هاي عمري كه صادر مي‌شوند، بيمه عمر و سرمايه‌گذاري هستند. در واقع مردم اين دسته را به‌عنوان بيمه عمر مي‌شناسند. در اين مقاله به‌تفصيل در مورد اين نوع بيمه صحبت خواهيم كرد.
براي اين‌كه درك درستي از مزاياي بيمه عمر پيدا كنيد ابتدا بايد به حق بيمه عمر و نحوه محاسبه آن بپردازيم. قبل‌تر گفتيم كه يكي از بزرگ‌ترين مزاياي بيمه عمر اين است كه شما با هر شرايطي قادر به تهيه آن هستيد. حداقل و حداكثر حق بيمه در شركت‌هاي مختلف ارائه‌دهنده بيمه عمر بر اساس سياست‌هاي شركت، مقادير مختلفي دارد. براي مثال حداقل حق بيمه ماهانه بيمه پاسارگاد 20 هزار تومان و حداكثر آن 334 هزار تومان است. در اين مرحله بايد به اين موضوع توجه كنيد كه با توجه به شرايط مالي و اولويت‌هايتان چه مقدار از حق بيمه برايتان مناسب است.
ضريب افزايش سرمايه بيمه عمرالبته بايد به اين موضوع توجه كنيد كه حق بيمه ماهانه‌اي كه مي‌پردازيد مستقيماً روي سرمايه عمر شما تأثير مي‌گذارد. سرمايه فوت در شركت‌هاي مختلف به‌صورت ضريبي از حق بيمه ماهانه محاسبه مي‌شود كه همان ضريب تشكيل سرمايه بيمه عمر است. اين ضريب نيز در شركت‌هاي مختلف، متفاوت است و شما مي‌توانيد با توجه به شرايطتان ضريب دلخواه خود را انتخاب كنيد. براي مثال ضريب 300 را در نظر بگيريد كه البته معمول‌ترين ضريب تشكيل سرمايه بيمه عمر نيز هست. اگر شما ماهانه مبلغ 100 هزار تومان به‌عنوان حق بيمه عمر بپردازيد سرمايه عمر شما 30 ميليون تومان خواهد بود. مبناي محاسبه سرمايه فوت، حق بيمه ماهانه است. شايد اين مبلغ در ابتدا ناچيز به نظر برسد؛ اما بايد توجه كرد كه اين 30 ميليون از اولين لحظه صدور بيمه‌نامه به‌عنوان سرمايه فوت فرد وجود دارد.
محاسبه تورم در بيمه عمراز طرفي پارامتري به نام درصد افزايش سالانه حق بيمه وجود دارد كه آن هم روي حق بيمه پرداختي تأثيرگذار است. اين درصد در شركت‌هاي مختلف حداقل و حداكثر متفاوتي دارد. براي مثال در شركت بيمه پارسيان اين درصد بين 5 و 25 درصد است و بيمه‌گزار در انتخاب اين درصد آزاد است. اگر بيمه‌گزارضريب افزايش حق بيمه را 10% انتخاب كند درصورتي‌كه در سال اول ماهانه مبلغ 50 هزار تومان به‌عنوان حق بيمه بپردازد از سال دوم بايد اين مبلغ را به 55 هزار تومان در ماه افزايش دهد. از آنجايي‌كه سرمايه عمر ضريبي از حق بيمه ماهانه است با پرداخت حق بيمه بيشتر، در واقع سرمايه عمر خود را افزايش مي‌دهد و ارزش آن را طي ساليان حفظ مي‌كند .
حال كه تا حدودي با مقدمات محاسبه حق بيمه آشنا شديد به انواع پوشش‌هاي بيمه عمر مي‌پردازيم كه هر يك از آن‌ها به نحوي با حق بيمه ماهانه در ارتباط هستند.
بيمه عمر علاوه بر پوشش‌هايي كه ارائه مي‌دهد و در بخش‌هاي بعدي اين مقاله به آن‌ها خواهيم پرداخت، از لحاظ پس‌انداز و سرمايه‌گذاري نيز مزاياي فوق‌العاده‌اي دارد. در ابتدا بايد بدانيد كه حق بيمه‌اي كه مي‌پردازيد در واقع حكم پس‌انداز را براي شما خواهد داشت. به اين صورت كه بعد از كسر كارمزد نماينده بيمه، كارمزد بيمه مركزي و هزينه صدور ، باقي مانده آن طي ساليان پس‌انداز مي‌شود كه البته اين كسورات تا تعداد سال معيني (بسته به شركت بيمه) وجود دارد. به اين پس‌انداز در بيمه عمر "اندوخته" مي‌گويند. از ابتداي شروع قرارداد سودهايي نيز تحت عنوان سود تضميني و سود مشاركت منافع به سرمايه شما تعلق مي‌گيرد. در ادامه به توضيح بازپرداخت سرمايه‌اي كه شما طي مدت قرارداد اندوخته‌ايد مي‌پردازيم اما براي درك بهتر اندوخته ابتدا در مورد سودهايي كه به اين سرمايه تعلق مي‌گيرند صحبت مي‌كنيم.
حداقل سودي كه قطعاً از بيمه عمر دريافت مي‌كنيد، سود تضميني نام دارد كه ميزان آن مصوب بيمه مركزي است و در اغلب شركت‌هاي بيمه يكسان است. سود تضميني معمولاً به اين صورت است كه در سال‌هاي اول بيشتر است. سپس طي چند مرحله كاهش ناچيزي پيدا مي‌كند و روي عدد مشخصي تا انتهاي قرارداد ثابت مي‌ماند. طبق آيين‌نامه 68-3 بيمه مركزي در بيمه‌هاي عمر و سرمايه‌گذاري در دو سال اول 16% سود تضميني به سرمايه اندوخته بيمه‌گزار تعلق مي‌گيرد، 13% در دو سال دوم و سال پنجم و بعد از آن 10% علي‌الحساب.
شركت‌هاي بيمه با سرمايه اندوخته شده بيمه‌گزاران در پروژه‌هاي اقتصادي سودآور شركت مي‌كنند و سود حاصل از آن را با بيمه‌گزار قسمت مي‌كنند.سهم بيمه‌گزار از سود مشاركت منافع طبق مصوبه بيمه مركزي 85%است. در نهايت مجموع سود تضميني و مشاركت منافع به‌صورت يك درصد واحد اعلام مي‌شود. براي مثال سود 22% كه 16% آن مربوط به سود تضميني و 6% آن مربوط به سود مشاركت منافع است.
پيشتر گفتيم كه حق بيمه‌اي كه مي‌پردازيد پس‎انداز مي‌شود و شما مي‎توانيد بعد از گذشت چند ماه از مدت قراردادتان بسته به اساسنامه شركت بيمه، اندوخته خود را بازخريد كنيد و بيمه‌نامه را فسخ كنيد. ارزش بازخريد در جدول‌هايي كه شركت‌هاي بيمه ارائه مي‌دهند بر اساس مدت گذشته شده از شروع قرارداد محاسبه شده است و به متقاضيان خريد بيمه ارائه مي‌شود. در پايان قرارداد ارزش بازخريد بيمه‌نامه عمر كه مجموع حق بيمه‌هايي است كه پرداخته‌ايد به‌علاوه سودهايي كه به آن تعلق گرفته است بسته به سياست‌هاي شركت بيمه به‌صورت يكجا يا در صورت تمايل شما به‌صورت مستمري پرداخته خواهد شد كه البته پرداخت مستمري نيز شروطي دارد كه در شركت‌هاي مختلف تفاوت دارند.
ااگر به هر دليلي به پول احتياج داشتيد و سرمايه خود را در بيمه عمر پس‌انداز كرده‌ايد اصلاً نگران نباشيد. بسته به سياست‌هاي شركت بيمه بعد از گذشت مدت معيني مثلاً 6 ماه، يك سال و غيره مي‌توانيد بدون هيچ تشريفاتي اعم از معرفي ضامن و ارائه وثيقه تا 90% ارزش بازخريد خود را وام بگيريد. براي مثال اگر ارزش بازخريدي شما تا آن لحظه 10 ميليون تومان باشد شما مي‌توانيد تا 9 ميليون تومان وام دريافت كنيد.
سود اين وام مقدار ناچيزي مثلاً 3% است. شما بايد براي بازپرداخت اين وام 3% سود وام به‌علاوه 22% سود تضميني شركت بيمه، مجموعاً 25% سود بپردازيد.
شايد اين سؤال برايتان پيش آيد كه منطقي‌تر اين است كه پولتان را در بانك پس‌انداز كنيد. در اين حالت هم هر وقت بخواهيد به همه سرمايه خود دسترسي داريد و هم لازم نيست براي بازپرداخت وام‌هايي كه مي‌گيريد سودهاي بالايي بپردازيد.
وام بيمه عمراين سؤال پاسخي قانع‌كننده دارد. مزيت اصلي دريافت وام بيمه عمر نسبت به بانك اين است نه تنها شما به 90% سرمايه خود دسترسي داريد بلكه تحت پوشش بيمه عمر خواهيد بود و از تمام مزاياي آن استفاده خواهيد كرد. براي مثال اگر بيمه‌شده از بيمه عمر خود وامي دريافت كند و 90% سرمايه خود را از اندوخته خود خارج نمايد و در همان روز اتفاقي برايش پيش آيد كه جزو خسارات تحت پوشش بيمه عمر باشد، شركت بيمه تمام خسارت را مطابق بيمه‌نامه به او پرداخت خواهد كرد.
پوشش هاي بيمه عمرپوشش‌هايي كه در ادامه شرح خواهيم داد؛ اعم از فوت، فوت بر اثر حادثه، امراض خاص، ازكارافتادگي و غيره. هر كدام از اين اتفاق‌ها مي‌توانند زندگي شما را دگرگون كنند. اگر سرمايه خود را در بانك پس‌انداز كنيد، از هيچ يك از پوشش‌هاي ذكر شده نمي‌توانيد استفاده كنيد؛گرچه ممكن است سود بيشتري به سرمايه شما تعلق بگيرد.
سود وام بيمه عمراز طرفي علت اين‌كه شما بايد سود مشاركت و تضميني را نيز علاوه بر سود وام به شركت بيمه بپردازيد كاملاً واضح است. شركت بيمه در ازاي حق بيمه‌اي كه شما مي‌پردازيد و سودي كه به آن تعلق مي‌گيرد سرمايه عمر شما را تعيين مي‌كند. وقتي شما 90% سرمايه خود را از حساب اندوخته خود خارج مي‌كنيد ميزان سودي كه به سرمايه شما تعلق مي‌گرفته است، كاهش مي‌يابد. شما براي ثابت نگاه داشتن سرمايه عمر بايد روند جدول بيمه عمر را طي كنيد تا اين برداشت از سرمايه جبران شود.
در بيمه عمر مي‌توان از قانون وراثت تبعيت نكرد و سرمايه اندوخته شده و سرمايه فوت را به هر نسبتي بين افراد مدنظر فرد بيمه‌شده تقسيم نمود. براي مثال اگر مرد يا زني تمايل داشته باشند كه سرمايه بيمه عمرشان از وراثت خارج شود (بين وارثان قانوني تقسيم نشود) و تنها به همسرشان برسد مي‌توانند اين موضوع را در بيمه‌نامه مشخص كنند تا بعد از مرگشان طبق آن عمل شود.
يكي از مزاياي بيمه عمر اين است كه سرمايه آن از هرگونه مالياتي (ماليات بر ارث، ماليات بر درآمد،...) معاف است. در اين حالت بعد از فوت شخص بيمه‌شده نه تنها سرمايه بين ذينفعاني كه خود فرد انتخاب كرده است تقسيم مي‌شود كه هيچ مالياتي نيز مشمول اين سرمايه نمي‌شود. خريد بيمه عمر به اين دليل به‌ويژه براي افراد با تمكن مالي بالا پيشنهاد مي‌شود.
بيمه عمر موارد متعددي را تحت پوشش قرار مي‌دهد. البته همان‌طور كه از عنوان "بيمه عمر" برمي‌آيد اولين مسئله تحت پوشش بيمه عمر، فوت فرد است. اما فوت تنها پوشش بيمه عمر نيست. بيمه عمر خدمات متعددي ارائه مي‌دهد كه قابليت سازگار شدن با شرايط افراد مختلف را دارد. چه آن‌هايي كه از لحاظ مالي تمكن دارند چه آن‌هايي كه در مضيقه هستند، چه افراد مسن و چه كودكان، چه آن‌هايي كه بيمار هستند و چه كساني كه سلامت‌اند. در ادامه به‌تفصيل در مورد هر يك از اين پوشش‌ها توضيح خواهيم داد.
پيشتر اشاره كرديم كه اولين خطري كه در بيمه عمر تحت پوشش قرار مي‌گيرد، فوت است. بدين معنا كه در صورت فوت بيمه‌شده، سرمايه‌اي به ذينفعان او مي‌رسد. درست از لحظه صدور بيمه‌نامه فرد بيمه‌شده تحت اين پوشش قرار خواهد گرفت.
گفتيم كه سرمايه عمر بسته به شركت بيمه بر اساس حق بيمه ماهانه يا سالانه محاسبه مي‌شود. شما مي‌توانيد با انتخاب ضريب تشكيل سرمايه بيشتر سرمايه عمر خود را افزايش دهيد. طبعاً با بالا بردن اين ضريب، بايد حق بيمه بيشتري نيز بپردازيد. البته در بعضي از مواقع شركت بيمه ممكن است با توجه به بالا بودن ريسك فوت فرد با حداكثر درصد افزايش سالانه سرمايه عمر موافقت نكنند. مثلاً اگر فرد بيماري خاص يا شرايط زندگي پرخطري داشته باشد.
سرمايه عمر سالانه افزايش مي‌يابد تا به سقف مشخصي برسد و بعد از آن ثابت مي‌ماند. سقف سرمايه عمر در شركت‌هاي مختلف متفاوت است. ممكن است طي ساليان با بالا رفتن تورم سقف بيمه فوت نيز افزايش يابد.
ابتدا تعريف دقيقي از حادثه داشته باشيم. حادثه يعني واقعه ناگهاني شديد كه مستقيماً بر اثر يك نيروي خارجي و بدون اراده بيمه شده سبب جراحت يا آسيب بدني (به تشخيص پزشك) شود. شروط ضروي عبارتند از: موجب صدمه بدني شود. ناگهاني باشد. ناشي از بيماري نباشد. وقوع حادثه نبايد از عمل عمدي و ارادي بيمه شده ناشي شود. بايد بين حادثه ناگهاني و ضايعه جسمي كه براي بيمه شده روي داده است، رابطه علت و معلولي وجود داشته باشد. ترس و وحشت، صدمه محسوب نمي‌شود و صدمات عصبي تنها اگر بر اثر آسيب هاي عضوي به وجود آيند، مشمول بيمه مي‌شوند. يكي ديگر از پوشش‌هاي بيمه عمر، سرمايه فوت بر اثر حادثه است. با دريافت اين پوشش اگر علت فوت بيمه‌شده، حادثه‌اي باشد كه عمدي در آن نبوده است، شركت بيمه هزينه‌اي مضاف بر سرمايه عمر بيمه‌شده را به ذي‌نفعان او پرداخت خواهد كرد. در اين حالت نيز ضريبي وجود دارد و با انتخاب عدد بزرگ‌تر شما بايد هزينه بيشتري بپردازيد اما سرمايه فوت بر اثر حادثه به‌تناسب آن ضريب افزايش مي‌يابد. براي مثال اگر اين ضريب بين صفر تا 3 باشد و شما ضريب 3 را انتخاب كنيد، سرمايه فوت بر اثر حادثه سه برابر سرمايه عمرتان خواهد بود.
مثال:
حق بيمه ماهانه = 100 هزار تومان
ضريب تشكيل سرمايه = 300
ضريب سرمايه خطر حادثه = 3
سرمايه عمر (سرمايه فوت به هر علت) = 100،000*300 = 30 ميليون تومان
سرمايه فوت بر اثر حادثه = 3 * 30،000،000 = 90 ميليون تومان
خودكشي در بيمه عمرتوجه داشته باشيد خودكشي در دسته‌ فوت بر اثر حادثه قرار نمي‌گيرد. براي خودكشي سرمايه عمر (فوت به هر علت) پرداخته مي‌شود. البته آن هم دوره انتظار دارد. براي مثال ممكن است شركتي تعيين كند كه اگر خودكشي دو سال بعد از شروع قرارداد اتفاق افتاد سرمايه عمر به آن تعلق مي‌گيرد و قبل از دو سال هيچ هزينه‌اي پرداخته نمي‌شود.
يكي ديگر از خطراتي كه زندگي انسان را دگرگون مي‌كند نقص عضو و هر اتفاقي است كه امكان ادامه شغل و درآمدزايي را از بيمه‌شده بگيرد. بيمه عمر براي ازكارافتادگي نيز چاره‌اي انديشيده است. در ميان پوشش‌هاي بيمه عمر اين پوشش نسبتاً گران‌تر است اما شرايط و مزاياي فوق‌العاده‌اي نيز دارد.
نقص عضو به معناي ازكارافتادگي دائمي يكي از اعضاي بدن است. براي سرمايه اين مورد نيز شما مي‌توانيد در ابتداي كار ضريب نقض عضو مدنظرتان را انتخاب كنيد. هر شركت ضرايب مشخصي را ارائه مي‌دهد. براي مثال اگر ضريب 3 را انتخاب كنيد بدين معناست كه در صورت بروز چنين خسارتي، 3 برابر سرمايه عمر به شما پرداخته خواهد شد.
ازكارافتادگي به معناي اتفاقي است كه فرد ديگر قادر به ادامه شغل خود نباشد. براي مثال كسي كه گوينده است اگر مشكل اساسي حنجره پيدا كند ازكارافتاده محسوب مي‌شود. البته ازكارافتادگي دوره انتظار دارد. يعني اگر اتفاقي براي بيمه‌گزار بيافتد كه قادر به ادامه شغلش نباشد شركت بيمه براي تائيد ازكارافتادگي‌اش براي مثال 5 ماه صبر مي‌كند تا نسبت به دائمي بودن آن مطمئن شود.
پوشش امراض خاص 
5 نوع بيماري تحت پوشش بيمه عمر قرار مي‌گيرند. اين بيماري‌ها شامل سكته مغزي، سكته قلبي، سرطان، عمل قلب باز، پيوند اعضاي اصلي (ريه، كبد، كليه، مغز استخوان، قلب) هستند. پوشش اين بيماري‌ها بدين معناست كه در صورت ابتلاي بيمه‌شده به هر يك از اين بيماري‌ها بعد از شروع قرارداد بيمه عمر، شركت بيمه درصدي از سرمايه عمر را به‌صورت كمك‌هزينه درمان به بيمه‌شده مي‌پردازد. براي مثال بيمه پاسارگاد حداكثر تا 30% سرمايه عمر را براي اين پوشش تقبل مي‌كند. در بسياري از شركت‌هاي بيمه بيماري سرطان به‌صورت جدا و تحت شرايط متفاوتي بررسي مي‌شود.
دقت داشته باشيد كه شركت بيمه درصورتي‌كه متوجه شود بيمه‌شده قبل از شروع قرارداد بيمه مبتلا به بيماري بوده است و اين موضوع را اعلام نكرده است مي‌تواند هيچ هزينه‌اي بابت اين پوشش نپردازد و بيمه‌نامه را فسخ كند.
قبل از خريد بيمه‌نامه حتماً اساسنامه شركت بيمه مربوط را به‌دقت مطالعه كنيد. براي مثال در بسياري از مواقع فرد با ديدن پوشش عمل قلب بيمه‌نامه را خريداري كرده است و در حين بروز بيماري روي سرمايه امراض خاص بيمه عمرش حساب كرده است. اما در واقع در اساسنامه بيمه عمر نوشته شده بود كه عمل قلب بيشتر از دو رگ را پوشش مي‌دهد و شركت بيمه هيچ هزينه‌اي را تقبل نكرده است.
اكثر شركت‌ها براي پوشش امراض خاص دوره انتظار دارند. به اين معنا كه براي مثال اگر طي سه ماه ابتداي اعتبار بيمه‌نامه، بيمه‌شده متوجه اين موضوع شود كه سرطان دارد شركت بيمه هيچ هزينه‌اي را تقبل نمي‌كند.
مورد ديگري كه بايد به آن توجه داشت اين است كه اغلب شركت‌هاي بيمه تنها يك‌بار هزينه درمان بيماري‌هاي مذكور را متقبل مي‌شوند. بعضي از شركت‌ها نيز خسارت ناشي از تمامي بيماري‌ها را به‌صورت جداگانه مي‌پردازند.
قبل‌تر هم گفتيم كه زماني كه يكي از اعضاي خانواده دچار يكي از امراض خاص مي‌شود جدا از صرف انرژي براي مبارزه با بيماري بايد دغدغه مشكلات مالي را نيز داشته باشد. امراض خاص در دسته‌بندي بيمه عمر شامل پنج بيماري سكته مغزي، سكته قلبي، عمل قلب باز، پيوند اعضا و انواع سرطان مي‌باشند.
در اين حالت بسته به ميزان حق بيمه پرداختي و تعداد سال‌هاي سابقه بيمه، شركت بيمه هزينه‌اي را بابت درمان اين بيماري‌ها به بيمه‌شده مي‌پردازد. اين هزينه از سال اول به‌اندازه درصدي از بيمه عمر و تا سقف مشخصي است كه در شركت‌هاي مختلف اين درصد و سقف مي‌توانند متفاوت باشند.
در مورد اين پوشش بايد به مسائل ريز اما بسيار مهمي توجه داشت كه در ادامه به آن‌ها مي‌پردازيم:
تمامي شركت‌هاي بيمه در قرارداد خود تمامي موارد فوق‌الذكر را به‌عنوان موارد پوشش امراض خاص آورده‌اند؛ اما برخي از آن‌ها در مدت اعتبار قرارداد بيمه تنها يك‌بار پرداخت سرمايه اين بيماري‌ها را عهده‌دار مي‌شوند. به اين صورت كه اگر فرد بيمه‌شده در مدت اعتبار بيمه‌نامه يك‌بار دچار سكته مغزي و يك‌بار دچار سكته قلبي شود شركت بيمه مذكور تنها يكي از خسارات را پوشش مي‌دهد. درصورتي‌كه در برخي ديگر از شركت‌هاي بيمه هر يك از امراض خاص يك‌بار به‌صورت جداگانه تحت پوشش قرار مي‌گيرند و محدوديتي وجود ندارد.
در بعضي از شركت‌هاي بيمه، شرايط خاصي براي هر يك از امراض خاص وجود دارد. براي مثال بعضي از شركت‌ها هزينه عمل قلب باز را در صورتي مي‌پردازند كه بالاي دو رگ بسته شده باشد. بسياري از بيمه‌گزاران بدون اطلاع از اين بند بيمه‌نامه هزينه عمل را از شركت بيمه مطالبه مي‌كنند و شركت بيمه با استناد به اين بند مبلغي به آن‌ها نمي‌پردازد. لذا حتماً قبل از خريد بيمه عمر، شرايط آن را به‌دقت مطالعه كنيد.
در مورد بيماري سرطان نيز شروطي وجود دارد. اول اين‌كه توجه داشته باشيد بيماري سرطان در بيمه عمر مدت انتظار دارد. بدين معنا كه اگر فرد در دوره مشخصي بعد از شروع اعتبار بيمه‌نامه متوجه شود به اين بيماري مبتلا شده است نه تنها سرمايه امراض خاص به او تعلق نمي‌گيرد كه حتي ممكن است قرارداد بيمه عمرش فسخ شود. اين مدت انتظار در شركت‌هاي مختلف متفاوت است و ممكن است سه ماه، شش ماه و حتي بيشتر باشد. درصورتي‌كه فرد از بيماري سرطان خود مطلع باشد و اين مسئله را عمداً در فرم پيشنهاد اوليه بيمه عمر مطرح نكند شركت بيمه مي‌تواند قرارداد بيمه را فسخ كند و هيچ هزينه‌اي به او نپردازد.
شركت‌هاي بيمه افرادي را كه دچار يكي از امراض خاص شده باشند ممكن است تحت شرايط خاصي بيمه كنند. براي مثال شركت‌هاي بيمه افراد مبتلا به سرطان را بيمه نمي‌كنند و يا مانند بيمه پاسارگاد بيمه مي‌كنند اما تنها پوشش سرمايه فوت بر اثر حادثه را ارائه مي‌دهند بدين معنا كه فقط درصورتي‌كه بيمه‌شده در اثر حادثه فوت كند، هزينه مربوط را به ذي‌نفعان او مي‌پردازند و در قبال پوشش‌هاي ديگر هيچ تعهدي ندارند.

پوشش هزينه پزشكي بيمه عمر
شايد برايتان جالب باشد كه بيمه عمر هزينه پزشكي جراحات ناشي از حادثه را نيز به شما مي‌پردازد. در اين مورد خاص برخلاف هزينه درمان امراض خاص شما براي دريافت غرامت بايد فاكتورهاي رسمي از مراكز درماني معتبر به شركت بيمه ارائه دهيد. در مورد امراض خاص ارائه فاكتور الزامي نيست. هزينه پرداخته شده نيز مانند موارد ديگر پوشش به‌صورت درصدي از سرمايه عمر و تا سقفي معين محاسبه مي‌شود. براي مثال شركت بيمه‌اي 5/2 درصد سرمايه عمر بيمه‌شده و تا سقف 5 ميليون را در ازاي هزينه پزشكي حادثه به بيمه‌شده مي‌پردازد.
تفاوت ديگر اين پوشش با امراض خاص اين است كه امراض خاص تنها يك‌بار در طول بيمه پوشش داده مي‌شوند درصورتي‌كه پوشش هزينه پزشكي حادثه هرسال يك‌بار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ مي‌شود.
شرايط بيمه عمر شركتهاي بيمه 
مواردي كه بالاتر ذكر كرديم پوشش‌هاي اصلي شركت‌هاي بيمه براي بيمه عمر هستند. اما بايد به اين نكته توجه كنيد كه شركت‌هاي بيمه طرح‌هاي متنوعي ارائه مي‌دهند. براي مثال بعضي از شركت‌هاي بيمه در بيمه عمر خود پوشش آتش‌سوزي منزل، هزينه عمل جراحي، بيمه آخرين سال حيات و موارد ديگري را هم دارند.
در مورد مدت قرارداد و حداكثر سن بيمه‌گزار نيز در شركت‎هاي مختلف شرايط متفاوتي وجود دارد. در برخي از شركت‌ها حداكثر مدت قرارداد 30 سال است و در برخي بيشتر. بعضي از شركت‌ها افراد زير 70 سال را بيمه عمر مي‌كنند و بعضي سنين كمتر را تحت پوشش قرار مي‌دهند.
از طرفي نام بيمه عمر در شركت‌هاي مختلف بر اساس نوع و شرايط طرحي كه ارائه مي‌دهند ممكن است متفاوت باشد، براي مثال بيمه عمر و سرمايه‌گذاري، بيمه عمر و تأمين آتيه، بيمه عمر و پس‌انداز و غيره. اما چهارچوب كلي تمامي اين طرح‌ها اين 5 موردي است كه به آن‌ها پرداختيم؛ گرچه اساسنامه آن‌ها در جزئيات مي‌تواند بسيار متفاوت باشد. توصيه مي‌كنيم كه حتماً قبل از خريد بيمه عمر تمام جزئيات را مطالعه و بررسي كنيد.
بعد از توضيحاتي كه در مورد لزوم خريد بيمه عمر داديم به نحوه خريد بيمه عمر و نكاتي كه بايد به آن توجه كنيد مي‌پردازيم.
اولين قدم در خريد بيمه عمر اين است كه اولويت‌هاي خود را مشخص كنيد. ممكن است براي افرادي ميزان سرمايه عمر مهم باشد، براي برخي معافيت مالياتي مهم باشد و براي افراد ديگر سرمايه ازكارافتادگي. لذا بعد از توضيحاتي كه به شما ارائه كرديم به‌صورت نسبي و با در نظر گرفتن شرايط زندگي خود مي‌توانيد مزاياي بيمه عمر را اولويت‌بندي كنيد.
پيشتر به اين مسئله اشاره كرديم كه شركت‌هاي بيمه، بيمه عمر را تحت شرايط متفاوتي ارائه مي‌دهند. لذا پيشنهاد مي‌شود قبل از خريد بيمه عمر حتماً شرايط شركت‌هاي مختلف را مقايسه كنيد و مناسب‌ترين گزينه را انتخاب كنيد. مقايسه آنلاين شرايط بيمه عمر از طريق سامانه مانند آنچه براي بيمه آتش‌سوزي، بيمه بدنه، بيمه مسئوليت پزشكان، بيمه شخص ثالث و بيمه مسافرتي انجام شده است امكان‌پذير مي‌باشد.
هر آنچه كه براي پر كردن فرم اوليه بيمه عمر به آن نياز داريد در اين مقاله توضيح داده شده است. فرم بيمه عمر را با دقت و با كمال صداقت پر كنيد. درصورتي‌كه اطلاعات شخصي خود اعم از وضعيت سلامت، مشخصات ظاهري و غيره را به‌اشتباه در فرم بيمه عمر وارد كنيد شركت بيمه مي‌تواند بيمه‌نامه را هر زماني كه متوجه اين اشتباهات شد فسخ كند و هيچ هزينه‌اي بابت آن نپردازد.
عد از بررسي‌هاي انجام‌شده حق بيمه اوليه را مي‌پردازيد و بيمه‌نامه براي شما صادر مي‌شود و به امضاي طرفين (شركت بيمه و شما) مي‌رسد. از همان ابتدا تحت تمامي پوشش‌هاي بيمه عمر خواهيد بود. شما همچنين مي‌توانيد در ابتداي كار مبلغ بيشتري را سرمايه‌گذاري كنيد. براي مثال مي‌توانيد در ابتدا 5 ميليون تومان را در بيمه عمر خود سرمايه‌گذاري كنيد و حق بيمه‌هاي خود را نيز به‌صورت ماهانه يا سالانه پرداخت كنيد. در اين حالت ارزش بازخريد شما زودتر به سوددهي مي‌رسد.
حق بيمه به روش‌هاي مختلفي اعم از پرداخت آنلاين در درگاه‌هاي اينترنتي شركت بيمه، پرداخت از طريق عابر بانك، بانك، تلفن همراه قابل انجام است. در صورت ديركرد حق بيمه به تعداد چند ماه كه بستگي به شركت بيمه طرف قرارداد شما دارد، شركت بيمه مي‌تواند بيمه عمر شما را فسخ كند يا در صورت بروز خسارت از پرداخت هزينه‌هاي مربوط امتناع ورزد.