بيمه حوادث انفرادي چيست؟
بيمه حوادث انفرادي در دسته بيمه اشخاص قرار مي‌گيرد. بيمه اشخاص چند رشته بيمه را دربرمي گيرد كه يكي از مهم‌ترين آن‌ها بيمه حوادث است. بيمه حوادث نيز خود به دو دسته بيمه حوادث انفرادي و گروهي تقسيم مي‌شود.
بيمه حوادث انفرادي بيمه‌اي است كه از بيمه‌گزار در برابر هر نوع حادثه‌اي حمايت مي‌كند. تفاوتي ندارد كه اين حادثه در چه ساعتي از شبانه‌روز، در كجا و حين انجام چه كاري افتاده باشد؛ درهرحال بيمه‌گزار مطابق بيمه‌نامه تحت پوشش حوادث رخ داده است.
بعضي از مهم‌ترين حوادثي كه تحت پوشش بيمه حوادث انفرادي هستند عبارتند از: غرق شدن، مسموميت، تأثير گاز، بخار و يا موارد خورنده مانند اسيد، ابتلا به بيماري‌هايي مثل هاري، كزاز و سياه‌زخم، گزيدگي، اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه، سوانح رانندگي، برق‌گرفتگي، سوختگي، سقوط از ارتفاع و حمله حيوانات.

غرامت‌هاي اصلي بيمه حوادث انفرادي
غرامت‌هاي اصلي بيمه حوادث انفرادي خطرات اصلي هستند كه تحت پوشش تمام بيمه‌هاي حوادث انفرادي قرار دارند و ساير غرامت‌ها در صورت تمايل بيمه‌گزار به بيمه‌نامه اضافه مي‌شوند. اين غرامت‌هاي اصلي عبارتند از:

غرامت فوت در بيمه حوادث انفرادي
درصورتي‌كه حادثه‌اي كه تحت پوشش بيمه حوادث انفرادي باشد، منجر به فوت بيمه‌گزار شود؛ بيمه‌گر موظف است سرمايه فوت را به ذينفعان بيمه‌گزار بپردازد.

سرمايه فوت و نقص عضو
هنگام عقد قرارداد بيمه‌نامه، بيمه‌گزار مبلغ سرمايه فوت را تعيين مي‌كند. معمولاً مبلغ سرمايه فوت داراي يك ميزان حداكثر است و اين مقدار حداكثر به توانايي شركت بيمه در پرداخت سرمايه فوت بستگي دارد. اين مبلغ سرمايه فوت يكي از عوامل تأثيرگذار در حق بيمه حوادث انفرادي محسوب مي‌شود.

غرامت نقص عضو يا ازكارافتادگي دائم (كلي يا جزئي)
يكي ديگر از غرامت‌هاي اصلي بيمه حوادث انفرادي نقص عضو يا ازكارافتادگي دائم (كلي يا جزئي) است. درصورتي‌كه به علت بروز يكي از حوادث تحت پوشش بيمه‌نامه، بيمه‌گزار دچار قطع، تغيير شكل يا از دست دادن توانايي انجام كار عضوي از اعضاي بدن شود، بيمه‌گر بايد مطابق بيمه‌نامه سرمايه فوت و نقص عضو را به بيمه‌گزار پرداخت كند؛ به شرطي كه حداكثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه عواقب آن بروز نمايد.

غرامت نقص عضو يا ازكارافتادگي دائم كلي
مواردي كه در اين دسته قرار مي‌گيرند شامل پرداخت كل مبلغ سرمايه بيمه مي‌شوند. اين موارد عبارتند از:
نابينايي كامل و دائم هر دو چشم
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع هر دو دست حداقل از مچ
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع هر دو پا حداقل از مچ
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست و يك پا حداقل از مچ
از دست دادن هر دو پنجه پا
قطع كامل نخاع
ناشنوايي كامل و دائم هر دو گوش
برداشتن فك پايين
غرامت نقص عضو در بيمه حوادث انفرادي
غرامت نقص عضو يا ازكارافتادگي دائم جزئي

نوع نقص عضو يا از كار افتادگي	درصد غرامت
از دست دادن توانايي صحبت كردن (لال شدن) شامل ازكارافتادن كامل حنجره يا قطع شدن زبان	80
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست از بازو	70
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست از ساعد	60
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك دست از مچ	55
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشتان هر دو دست	80
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشتان هر دست	50
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشت شست	36
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع بند اول انگشت شست	24
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشت سبابه	25
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع بند اول انگشت سبابه	12
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه	20
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع هر يك از دو انگشت مياني	15
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشت كوچك	10
فقدان دندان‌ها (حداكثر)	28
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك پا از ران	70
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك پا از ساق	60
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع يك پا از مچ	55
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشتان پا	30
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشت شست پا	10
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع هر يك از ساير انگشتان پا	5
نابينا شدن يك چشم	50
نابينا شدن يك چشم درصورتي‌كه چشم ديگر بيمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور كامل نابينا باشد	80
از دست دادن شنوايي يك گوش	35
از دست دادن شنوايي يك گوش درصورتي‌كه گوش ديگر بيمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور كامل ناشنوا باشد	65
از دست دادن لاله گوش	10
از دست دادن حس بويايي	15
از دست دادن حس چشايي	15
از دست دادن يك كليه	30
از دست دادن طحال	7
از دست دادن بيضه	5
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه	20
ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه	20

در كل غرامت پرداختي براي ازكارافتادگي دائم و كامل يا قطع انگشتان هر دست از 50% سرمايه بيمه بيشتر نخواهد شد.
غرامت‌هاي فرعي بيمه حوادث انفرادي
غرامت‌هاي فرعي بيمه حوادث انفرادي اجباري نيست و بيمه‌گزار در صورت تمايل و پرداخت حق بيمه بيشتر مي‌تواند آن‌ها را به بيمه‌نامه خود اضافه كند. اين غرامت‌هاي فرعي عبارتند از:

هزينه‌هاي پزشكي ناشي از حادثه
يكي از غرامت‌هاي فرعي بيمه حوادث انفرادي پرداخت هزينه‌هاي درماني و پزشكي بيمه‌گزار تا سقف مشخص ‌شده در بيمه‌نامه است. درصورتي‌كه بيمه‌گزار اين غرامت فرعي را تهيه كرده باشد، در صورت بروز حادثه، بيمه حوادث انفرادي تا سقف مقرر هزينه‌هاي پزشكي را مي‌پردازد. سقف مشخص شده هزينه‌هاي پزشكي 10 تا 20 درصد سرمايه فوت است. اغلب شركت‌ها 10 درصد در نظر مي‌گيرند ولي برخي بيمه‌گرها امكان پرداخت تا 20 درصد سرمايه فوت را فراهم مي‌كنند.

غرامت روزانه عمومي ناشي از حادثه
غرامت روزانه عمومي ناشي از حادثه يكي از غرامت‌هاي فرعي بيمه حوادث انفرادي است. درصورتي‌كه بيمه‌گزار اين پوشش را تهيه كرده باشد، در صورت بروز حادثه و ازكارافتادگي موقت، بيمه‌گر موظف به پرداخت غرامتي بابت ازكارافتادگي بيمه‌گزار مي‌شود. مبلغ غرامت حداكثر برابر با 12 ده هزارم از سرمايه فوت و نقص عضو بيمه‌گزار است كه به بيمه‌نامه بستگي دارد. فقط حوادثي كه تحت پوشش بيمه حوادث انفرادي باشد شامل اين پوشش مي‌شود.

غرامت روزانه بستري شدن در مراكز درماني
غرامت روزانه بستري شدن نيز يكي ديگر از غرامت‌هاي فرعي بيمه حوادث انفرادي است. درصورتي‌كه بيمه‌گزار به‌موجب بروز حادثه‌اي كه تحت پوشش بيمه حوادث انفرادي باشد دچار مشكلي شود كه به بستري شدن نياز داشته باشد، روزانه از بيمه حوادث انفرادي غرامت دريافت مي‌كند. اين مبلغ غرامت حداكثر 24 ده هزارم سرمايه فوت و نقص عضو است.

خسارات خارج از تعهد عمومي بيمه حوادث انفرادي
بيمه حوادث انفرادي بعضي خسارات را در حالت عادي پوشش نمي‌دهد و در صورت پرداخت حق بيمه بيشتر و اخذ تعهد كتبي از شركت بيمه پوشش داده مي‌شوند. البته ممكن است همه شركت‌هاي بيمه قبول نكنند. شرايط قبول اين خسارات نيز كاملاً به شركت بيمه بستگي دارد. بعضي از اين خسارات عبارتند از:
خسارات ناشي از جنگ، شورش، آشوب و...
خسارات ناشي از زمين‌لرزه، آتش‌فشان و اقدامات هسته‌اي
خسارات ناشي از ورزش‌هاي حرفه‌اي، شكار، سواركاري، قايقراني، شنا، غواصي، پرش با چتر نجات (به‌جز سقوط آزاد)، هدايت موتورسيكلت دنده‌اي، هواپيماي آموزشي، اتومبيل مسابقه‌اي، هلي كوپتر، و ساير وسايل پرواز فاقد موتور.
بعضي از خسارات تحت هيچ شرايطي تحت پوشش بيمه حوادث انفرادي قرار نمي‌گيرند و در صورت بروز چنين حوادثي، بيمه هيچ هزينه‌اي پرداخت نمي‌كند. بعضي از اين خسارات عبارتند از:
خسارات ناشي از خودكشي يا اقدام به آن
صدمات بدني كه بيمه‌گزار عمداً باعث بروز آن‌ها شده باشد
خسارات ناشي از مصرف روان‌گردان، مشروبات الكلي، مواد مخدر، قرص‌هاي كاهنده هوشياري و خواب‌آور بدون تجويز پزشك
مشاركت بيمه‌گزار در اعمال مجرمانه و غيرقانوني (مثل حوادث رانندگي بيمه‌گزاري كه گواهينامه رانندگي نداشته باشد.)
هر نوع ديسك يا فتق بيمه‌گزار
فوت بيمه‌گزار ناشي از عمل عمدي ذينفع (در اين صورت شركت بيمه فقط ملزم به پرداخت سهم ساير ذينفعان است.)

حق بيمه حوادث انفرادي
مهم‌ترين عامل تعيين كننده حق بيمه حوادث انفرادي شغل بيمه‌گزار است. كليه مشاغل در 5 طبقه مختلف قرار مي‌گيرند كه به شرح زير است:
1. اين طبقه شامل افرادي است كه در شغل خود با كمترين ميزان ريسك مواجه هستند؛ مثل كارمندان دفتري و اداري، مهندسين طراح، فروشندگان تجاري و...
2. اين طبقه شامل افرادي است كه نسبت به افراد دسته 1 با خطرات بيشتري مواجه هستند ولي از ماشين‌آلات صنعتي استفاده نمي‌كنند. اين افراد علاوه بر كار فكري كار يدي هم مي‌كنند؛ مثل دندان‌پزشكان، مهندسين ناظر، دوزندگان، انبارداران، بازاريابان، خانه‌داران و خياطان و ...
3. اين طبقه شامل افراد متخصص و نيمه متخصص است كه معمولاً با ادوات صنعتي كار مي‌كنند؛ مثل فيلم‌برداران، كشاورزان، كاركنان ساختماني، تعميركاران ادوات برقي و مكانيكي، رانندگان ماشين‌هاي سواري و ...
4. اين طبقه شامل افرادي با مشاغل به نسبت پرخطر است. كساني كه با ماشين‌آلات صنعتي پرخطر كار مي‌كنند در اين دسته مي‌گنجند؛ مانند پرس‌كاران فلز، كارگران ساختماني، دكل‌بندها، رانندگان ماشين‌هاي سنگين، برق‌كاران ساختماني و ...
5. افراد اين طبقه با بيشترين خطرات در شغل خود مواجه هستند؛ مثل خلبانان آزمايشي، كارگران معادن زيرزميني، مهندسين برق فشارقوي و ...
هر يك از اين طبقات شغلي داراي ضريبي براي غرامت‌هاي مختلف است. ضريب سرمايه فوت و نقص عضو در سرمايه آن ضرب مي‌شود و حق بيمه را تعيين مي‌كند. اگر هم بيمه‌گزار مايل به داشتن غرامت‌هاي فرعي باشد، هر يك از اين غرامت‌ها داراي ميزان سقف مشخصي است. در نهايت تمام اين اعداد با هم جمع شده و حق بيمه حوادث انفرادي را تعيين مي‌كند.

1. پوشش‌هاي بيمه حوادث انفرادي شركت‌هاي بيمه غالباً فقط براي داخل كشور برقرار است ولي ممكن است بعضي از بيمه‌گران با پرداخت حق بيمه بيشتر حاضر به قبول حوادث خارج از كشور نيز باشند.
2. حداقل و حداكثر سن بيمه‌گزار براي بيمه‌گران مختلف است. براي مثال گستره سني براي بيمه ملت بين 4 تا 80 سال است. اين گستره براي بيمه سامان بين 12 تا 75 سال است. بعضي از شركت‌هاي بيمه با پرداخت حق بيمه اضافه، افراد خارج از محدوده سني خود را نيز تحت پوشش قرار مي‌دهند ولي بعضي ديگر براي افراد خارج از محدوده سني مشخص شده بيمه حوادث انفرادي صادر نمي‌كنند.

خريد بيمه حوادث انفرادي
براي خريد بيمه حوادث انفرادي بايد كپي شناسنامه و كارت ملي خود را به يكي از نمايندگي‌هاي بيمه موردنظر ارائه داد و نماينده را نسبت به شغل خود باخبر كرد؛ سپس با توجه به شغل و نوع غرامت‌هاي درخواستي، بيمه‌گر حق بيمه را محاسبه مي‌كند. پس از پرداخت حق بيمه، بيمه‌نامه صادر خواهد شد.
ممكن است در بعضي از نمايندگي‌ها بتوان كپي كارت ملي و شناسنامه را به‌صورت اينترنتي ارسال كرد و پس از پرداخت حق بيمه، بيمه‌نامه شما صادر مي‌شود.