اساس تعيين حق بيمه شخص ثالث و ميزان پوشش مالي و جاني كه به آن خواهيم پرداخت مبلغ تعيين‌شده براي ديه كامل يك انسان در ماه حرام است. هر ساله قوه قضائيه ميزان مشخصي را به عنوان حق ديه كامل در ماه حرام اعلام مي‌كند. در سال 98 ديه كامل در ماه حرام 360 ميليون تومان و در ماه غير حرام 270 ميليون تومان تعيين شده است. در تقويم قمري چهار ماه‌ ذي‌القعده، ذي‌الحجه، محرم و رجب ماه‌هاي حرام به شمار مي‌آيند. بدين معني كه اگر فوت ناشي از حادثه رانندگي در يكي از اين چهار ماه رخ دهد ميزان ديه 360 ميليون تومان و در باقي ماه‌هاي سال 270 ميليون تومان خواهد بود. بر همين اساس حداقل پوشش مالي نيز در سال 98، 9 ميليون تومان تعيين شده است كه يك چهلم ديه كامل در ماه حرام است. بيمه مركزي بر اساس اين مبلغ، حق بيمه‌ را به شركت‌هاي بيمه ابلاغ مي‌كند. اين مبلغ پايه حق بيمه خواهد بود. در مراحل بعدي مي‌توان با استفاده از تخفيف‌ها و تغيير برخي از فاكتورهاي مؤثر بر قيمت حق بيمه، قيمت بيمه شخص ثالث را كاهش يا افزايش داد.

 

تخفيف عدم خسارت بيمه شخص ثالث
محاسبه تخفيف عدم خسارت در بيمه شخص ثالث مدتي است كه تغيير كرده است. قبلاً هر تعداد سال تخفيف كه روي بيمه‌نامه قبلي‌تان نوشته شده بود به اضافه 1 مي‌كرديد (درصورتي‌كه بيمه قبلي‌تان يك‌ساله باشد و در اين مدت از آن استفاده نكرده باشيد) و به‌عنوان سال‌هاي تخفيف عدم خسارت عنوان مي‌كرديد. الآن براي محاسبه تخفيف عدم خسارت اين بيمه بايد از درصد تخفيف بيمه‌نامه قبلي و حوادث راننده كه هر دو بر روي بيمه‌نامه قبلي درج شده است استفاده كنيد. بنابراين موقع دريافت استعلام قيمت بيمه شخص ثالث به بيمه‌نامه قبلي خود نگاه كنيد؛ اگر درصد تخفيف ثالث 10 و درصد تخفيف حوادث راننده 5 باشد از همين اعداد براي استعلام قيمت استفاده كنيد. در گام بعدي اينكه در مدت بيمه‌نامه قبلي از آن استفاده كرديد يا نه اهميت دارد. اگر در اين مدت از بيمه‌نامه خودرو استفاده كرده باشيد بايد تعداد خسارت‌هاي جاني، مالي و حوادث راننده را نيز از روي بيمه‌نامه بخوانيد. درصورتي‌كه از بيمه‌نامه خودرو استفاده كرده باشيد بر روي آن يك مهر زده شده كه تعداد خسارت و نوع آن توسط مركز پرداخت خسارت شركت بيمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفيف بيمه‌نامه و اينكه در اين مدت از بيمه‌نامه استفاده كرديد يا نه مي‌توانيد ميزان تخفيف عدم خسارت بيمه‌نامه خود را محاسبه كنيد و استعلام قيمت بيمه شخص ثالث بگيريد.

 

كاربري خودرو
كاربري خودرو تعيين‌كننده ميزان ريسك خودرو براي رخ دادن حادثه و همچنين ميزان هزينه معمول در يك حادثه رانندگي است. براي مثال خودروهاي تاكسي يا آموزش رانندگي، بيشتر در معرض حوادث رانندگي هستند و بايد حق بيمه شخص ثالث بيشتري را پرداخت كنند. تاكسي‌ها موظف به پرداخت 20% حق بيمه ثالث بيشتر و خودروهاي آموزش رانندگي موظف به پرداخت 15% حق بيمه ثالث بيشتر هستند. كاربري‌هاي ديگري نيز تعريف شده‌است كه برخي از آن‌ها صنعتي، آمبولانس و حمل خون و آتش‌نشاني، باركش، عمومي سازماني و ... هستند.

 

جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث
در مقابل تخفيف عدم خسارت بيمه شخص ثالث، جريمه ديركرد آن موجب افزايش حق بيمه مي‌شود. همان‌طور كه اشاره كرديم بيمه شخص ثالث براي تمامي دارندگان وسايل نقليه اجباري است. درصورتي‌كه در تمديد بيمه شخص ثالث وقفه‌اي بيفتد به صورت روزشمار مبلغي به حق بيمه ماشين اضافه خواهد شد كه براي خودروهاي مختلف متفاوت است. اضافه شدن جريمه ديركرد به حق بيمه ماشين به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال مي‌شود؛ به اين صورت كه جريمه ديركرد يك سال با دو سال فرقي ندارد.

 

ميزان پوشش
ميزان پوشش از موارد ديگري است كه تعيين‌كننده حق بيمه ماشين است. پوشش به معناي تعهد مالي شركت بيمه در مقابل بيمه‌گزار است. حداقل ميزان پوشش مالي تعيين شده از جانب بيمه مركزي در سال 98، 9 ميليون تومان است. بيمه‌گزار مي‌تواند با پرداخت حق بيمه بيشتر، پوشش مالي بالاتري را خريداري كند. براي مثال اگر خسارت وارد‌شده به زيان‌ديده در يك حادثه رانندگي 13 ميليون تومان باشد و فرد مقصر حداقل ميزان پوشش مالي را خريداري كرده باشد، بايد مابه‌تفاوت 4 ميليون تومان خسارت وارد‌شده را شخصاً تقبل كند در صورتي‌كه با پرداخت حق بيمه اندكي بيشتر و خريد پوشش 15 ميليون توماني لازم نبود هيچ هزينه‌اي را جدا از خسارت پرداختي شركت بيمه بپردازد. با توجه به اينكه قيمت ماشين بسيار بالا رفته است بهتر است هميشه بيمه شخص ثالث با پوشش مالي بالا خريد؛ چراكه در تصادف با يك خودروي گران قيمت احتمال اينكه خسارت وارد شده بيشتر از پوشش پايه بيمه ثالث باشد زياد است و توصيه مي‌شود حتماً پوشش مالي بيمه شخص ثالث ماشين خود را بالا انتخاب كنيد. با خريد بيمه شخص ثالث مي‌توانيد ببينيد هر شركت بيمه چه پوشش‌هاي مالي را ارائه مي‌دهد و قيمت هر يك چقدر است. 

 

تخفيف شركت بيمه
در سال‌هاي گذشته بيمه مركزي هر ساله حداقل و حداكثر حق بيمه را به شركت‌هاي بيمه ابلاغ مي‌كرد و شركت‌هاي بيمه مي‌توانستند در اين بازه قيمتي، مبلغي را كه برايشان مطلوب بود به عنوان حق بيمه ثالث به متقاضيان بيمه شخص ثالث اعلام ‌كنند؛ در حال حاضر بعضي از شركت‌هاي بيمه اين تخفيف 2 و نيم درصدي را ارائه مي‌دهند و بعضي خير؛ بنابراين قيمت بيمه شخص ثالث شركت‌هاي مختلف با يكديگر تفاوت دارد. به عنوان مثال در سال جاري بيمه شخص ثالث آسيا اين تخفيف را ارائه مي‌كند ولي بيمه شخص ثالث ايران آن را ارائه نمي‌دهد. علاوه بر تخفيف شركت بيمه تخفيف عدم خسارت بيمه‌نامه قبلي شما نيز بر نرخ بيمه شما تاثير مي‌گذارد و در استعلام نرخ بيمه شخص ثالث بايد آن را اعمال كنيد.

 

مدت اعتبار بيمه‌نامه
مدت اعتبار بيمه ‌نامه شخص ثالث مي‌تواند از چند روز تا يك سال باشد. برخي از شركت‌هاي بيمه، بيمه شخص ثالث را به صورت روزشمار نيز ارائه مي‌دهند. در كل خريد بيمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌به‌صرفه‌تر است. براي مثال قيمت بيمه‌نامه شش ماهه از نصف قيمت بيمه‌نامه يك ساله بيشتر است. چرا كه بيمه‌هاي كوتاه مدت براي شركت‌هاي بيمه ريسك بيشتري دارند.

 

بيمه شخص ثالث ارزانچطور ارزان‌ترين بيمه شخص ثالث را بخريم؟
خريد ارزان‌ترين بيمه شخص ثالث به موارد زير بستگي دارد:
سال‌هاي تخفيف عدم خسارت : همان‌طور كه گفتيم سال‌هاي عدم خسارت باعث مي‌شود كه بيمه‌گزار در خريد بيمه شخص ثالث از تخفيف استفاده كند. هرچه سال‌هاي تخفيف عدم خسارت بيشتر باشد بيمه شخص ثالث ارزان‌تر خواهد شد.
نداشتن جريمه ديركرد : جريمه ديركرد زماني اعمال مي‌شود كه بيمه‌گزار نسبت به تمديد بيمه شخص ثالث خود دير و بعد از تاريخ سررسيد آن اقدام كند. در اين حالت بيمه‌گزار بايد جريمه ديركرد بپردازد. در نتيجه اگر مي‌خواهيد بيمه خود را ارزان‌تر تهيه كنيد بايد يك هفته قبل از تاريخ سررسيد براي تمديد بيمه اقدام كنيد.
سقف تعهدات بيمه شخص ثالث : سقف تعهدات مالي بيمه شخص ثالث در سال 98 حداقل 9 ميليون تومان در نظر گرفته شده است. بيمه‌گزار مي‌تواند سقف تعهدات را تا 180 ميليون تومان افزايش دهد كه به ازاي آن بايد حق بيمه بيشتري نيز بپردازد. البته بسيار مهم است در نظر داشته باشيد كه سقف تعهدات بيمه‌نامه خودرو را افزايش دهيد اهميت اين كار در اين است كه اگرچه حق بيمه اندكي بيشتر مي‌شود اما اين افزايش سقف تعهدات به نفع بيمه‌گزار است زيرا در زمان حادثه با پرداخت خسارت بيشتر از بيمه‌گزار حمايت كند. با اين حال هرچه سقف تعهدات بيمه‌گزار پايين‌تر باشد نرخ بيمه نيز كمتر مي‌شود.
تخفيف شركت بيمه: طبق مصوبه بيمه مركزي شركت‌هاي بيمه مي‌توانند تا 2 و نيم درصد بر نرخ بيمه شخص ثالث تخفيف بدهند. اين موضوع اختياري است و بعضي از شركت‌هاي بيمه اين تخفيف را ارائه مي‌دهند و بعضي ارائه نمي‌دهند. بنابراين ارزانترين بيمه شخص ثالث را بايد از شركت بيمه‌اي بخريد كه تخفيف 2 و نيم درصد را اعمال كرده باشد. براي مثال قيمت بيمه دانا شخص ثالث و بيمه شخص ثالث آسيا در حال حاضر با اعمال اين تخفيف ارائه مي‌شود و نرخ كمتري نسبت به بيمه شخص ثالث ايران دارد.

 

كاهش جريمه ديركرد بيمه شخص ثالثآيا مي‌توان جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث را كاهش داد؟
همان‌طور كه در قسمت‌هاي قبل توضيح داديم به دليل اجباري بودن بيمه شخص ثالث براي تمامي دارندگان وسيله نقليه، نداشتن آن حتي براي مدت يك روز عواقبي در پي خواهد داشت. افراد ممكن است به دلايل متعددي تاريخ اتمام يا همان سررسيد بيمه ‌نامه خود را فراموش كنند؛ مواردي مانند مشكلات مالي، فراموشي، سهل‌انگاري، عدم دسترسي به دفتر نمايندگي بيمه و ... . در چنين شرايطي جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث به صورت روزانه محاسبه و به نرخ بيمه شخص اضافه مي‌شود.
جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث در حالت عادي قابل بخشش و تخفيف نيست و كاهش جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمايندگي بيمه محسوب مي‌شود.
گاهي اوقات اين جريمه‌هاي ديركرد توسط بيمه مركزي بخشيده مي‌شود كه قاعده خاصي ندارد و هميشگي نيست.

 

عواقب ديركرد تمديد بيمه شخص ثالث عواقب ديركرد تمديد بيمه شخص ثالث
به غير از عواقب مالي، مشكلات ديگري نيز وجود خواهد داشت كه علاوه بر خسارات مالي بالا موجب صرف زمان زيادي نيز خواهد بود. از عواقب اصلي نداشتن بيمه نامه شخص ثالث عبارتند از:
متوقف شدن خودرو توسط پليس راهنمايي و رانندگي
پليس راهنمايي و رانندگي در صورت شناسايي خودروي فاقد بيمه نامه شخص ثالث آن را متوقف مي‌كند و به پاركينگ انتقال مي‌دهد. در اين حالت شخص خاطي بايد بيمه‌ نامه شخص ثالث داراي اعتبار تهيه كند و علاوه بر پرداخت جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث كه به حق بيمه‌اش اضافه شده است، هزينه پاركينگ را نيز بپردازد.
 حوادث رانندگي
در صورت نداشتن بيمه شخص ثالث در تصادفات، چه فرد مقصر باشد و چه زيان‌ديده؛ به مشكلات جدي بر خواهد خورد. درصورتي‌كه مالك خودرو، مقصر باشد بايد تمامي هزينه را شخصاً بپردازد. در بعضي از مواقع به ويژه اگر فوت يا خسارات بدني ديگر در اثر حادثه رخ دهد، خسارت مالي جبران‌ناپذيري براي راننده مقصر به همراه خواهد داشت.
در صورتي‌كه راننده فاقد بيمه شخص ثالث در حادثه رانندگي زيان‌ديده باشد نيز ممكن است با مشكلاتي مواجه شود. چرا كه پليس راهنمايي و رانندگي براي ارائه گزارش به مدارك هر دو طرف نياز دارد. از طرفي شركت بيمه طرف قرارداد با خودروي مقصر نيز ممكن است در پرداخت خسارت به راننده زيان‌ديده فاقد بيمه شخص ثالث مشكلاتي به وجود آورد.
خريد و فروش خودروي فاقد بيمه نامه شخص ثالث
در صورتي‌كه مالك خودروي فاقد بيمه نامه شخص ثالث قصد معامله آن را داشته باشد ابتدا بايد براي وسيله نقليه خود بيمه شخص ثالث تهيه كند چرا كه امكان خريد و فروش خودرويي كه تحت پوشش بيمه شخص ثالث نيست وجود ندارد.
افزايش حق بيمه در اثر جريمه ديركرد
همان‌طور كه توضيح داديم درصورتي‌كه تمديد بيمه شخص ثالث با تأخير انجام شود به صورت روزشمار مبلغي به عنوان جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث به حق بيمه شخص ثالث افزوده خواهد شد. گاهي ممكن است اين مبلغ به يك ميليون تومان نيز برسد و اين مبلغ مشمول هيچ‌گونه تخفيف يا بخشودگي نمي‌شود.
در صورتي‌كه خودرويي داراي تخفيف عدم خسارت بيمه شخص ثالث باشد در صورت تأخير در تمديد بيمه ‌نامه، تعداد سال تخفيف آن حفظ خواهد شد. براي مثال اگر بيمه نامه ماشين فرد يك سال تخفيف عدم خسارت داشته باشد و به دليل ديركرد در تمديد بيمه‌ نامه مشمول جريمه شود، بايد جريمه ديركرد را بدون احتساب تخفيف و به صورت كامل بپردازد اما در حق بيمه اصلي 5% تخفيف خواهد داشت و تعداد سال تخفيف عدم خسارت بيمه ثالث خودرو نيز از بين نمي‌رود.

 

چند روز قبل از اتمام اعتبار بيمه‌نامه بايد آن را تمديد كرد؟
اعتبار بيمه شخص ثالث از دوازده بامداد فرداي خريد بيمه نامه شخص ثالث آغاز مي‌شود و تا بامداد روز سررسيد بيمه‌نامه معتبر است. براي مثال اگر روز اتمام اعتبار بيمه نامه ماشين فردي دوشنبه باشد و فرد بيمه‌نامه خود را در هر ساعتي از روز دوشنبه تمديد كند اعتبار بيمه‌نامه‌اش از بامداد سه شنبه آغاز مي‌شود و فرد در اين فاصله تحت پوشش بيمه شخص ثالث نيست و در صورتي‌كه خسارت ناشي از حادثه رانندگي برايش اتفاق بيافتد بايد تمام هزينه را شخصاً تقبل كند.
بهترين زمان براي تمديد بيمه شخص ثالث يك هفته قبل از اتمام تاريخ اعتبار بيمه‌نامه است. تمديد بيمه زودتر از يك هفته مانده به تاريخ سررسيد نيز صرفه اقتصادي ندارد.
در مدت زماني كه بيمه‌نامه قبلي و جديد همپوشاني دارند اگر حادثه رانندگي رخ دهد از بيمه‌نامه قبلي استفاده مي‌شود.
اگر براي مثال فرد 5 سال تخفيف عدم خسارت داشته باشد طبعاً در بيمه‌نامه جديدش درج خواهد شد. حال اگر در مدت همپوشاني دو بيمه‌نامه فرد دچار خسارت شود و مجبور به استفاده از بيمه شخص ثالث خود شود 5 سال تخفيف عدم خسارت وي از بين مي‌رود و در بيمه‌نامه جديد وي اعمال مي‌شود. در اين حالت شخص با پرداخت مبلغي كه به واسطه تخفيف از حق بيمه‌اش كسر شده بود الحاقيه‌اي دريافت مي‌كند كه از بين رفتن تخفيف عدم خسارت وي در آن درج شده است.

 

استثنا بخشش جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث
تنها در يك صورت جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث بخشيده مي‌شود و آن هم در صورتي است كه اعتبار بيمه‌نامه خودرو زماني كه در پاركينگ نيروي انتظامي متوقف شده است پايان يابد. در اين صورت مالك خودرو با ارائه مجوز رفع توقيف به شركت بيمه از پرداخت جريمه ديركرد بيمه شخص ثالث معاف مي‌شود. البته در بعضي از مواقع اين جريمه‌هاي ديركرد توسط بيمه مركزي بخشيده مي‌شود كه اين موضوع از قبل مشخص نيست.

 

انواع روش‌هاي انتقال بيمه شخص ثالث
در شرايط متفاوتي ممكن است فرد قصد انتقال بيمه شخص ثالث خود را به روش‌هاي مختلف داشته باشد. در ادامه به چند مورد از اَشكال انتقال و روند آن‌ها اشاره خواهيم كرد.
1. تمديد بيمه شخص ثالث با شركت بيمه‌اي متفاوت
در بسياري از مواقع فرد ممكن است به دلايلي مانند عدم رضايت از نحوه سرويس‌دهي شركت بيمه يا تفاوت قيمتي و غيره قصد تمديد بيمه شخص ثالث خود با شركتي ديگر را داشته باشد. در اين صورت روند و تمامي مدارك با حالتي كه تمديد بيمه‌نامه از طريق شركت قبلي انجام شود يكسان است. مطابق روند خريد از سامانه مي‌توان براي تمديد بيمه‌نامه شركتي متفاوت را انتخاب كرد و مدارك هميشگي را ارائه داد.درصورتي‌كه بيمه شخص ثالث داراي تخفيف عدم خسارت باشد و فرد بيمه‌نامه‌اش را با شركتي متفاوت تمديد كند، تخفيف بيمه‌نامه از بين نمي‌رود.

 

2. انتقال بيمه شخص ثالث به مالك جديد خودرو
بيمه شخص ثالث ماشين مانند بيمه ثالث نيست كه تنها متعلق به شخص است؛ به اين معنا كه بيمه شخص ثالث مي‌تواند متعلق به شخص يا خودرو باشد. در صورت معامله خودرو مالك جديد خودرو مي‌تواند بيمه‌نامه را به نام خود ثبت كند كه در اين صورت الحاقيه‌اي ضميمه بيمه‌نامه مي‌شود مبني بر تغيير مالك بيمه‌نامه و يا مي‌تواند مشخصات بيمه نامه خودرو را تغيير ندهد چرا كه شماره شاسي خودرو در بيمه‌نامه درج شده است و از آن‌جايي كه كارت خودرو به نام مالك جديد است مشكلي پيش نخواهد آمد.

 

3. انتقال تخفيف بيمه شخص ثالث
در برخي از موارد فرد مايل به انتقال بيمه نامه خودرو خود به خودروي ديگري است. اين انتقال به دو صورت امكان‌پذير است. در مواردي ممكن است فرد قصد فروش خودروي خود را داشته باشد. در اين حالت مي‌تواند تخفيف بيمه‌نامه خودرو را به خودروي جديد خود انتقال دهد. از طرفي در مواردي ممكن است فرد قصد داشته باشد كه تخفيف عدم خسارت بيمه‌نامه‌اش را به شخص ديگري انتقال دهد. در اين حالت انتقال تخفيف بيمه نامه ماشين تنها در يك خانواده و بين مادر، پدر و فرزندان امكان‌پذير است.در انتقال تخفيف بيمه شخص ثالث بايد به قانون خودروهاي مشابه دقت داشت. قانون خودروهاي مشابه به اين صورت است كه انتقال تخفيف بيمه‌نامه شخص ثالث تنها بين خودروهايي با كاربري مشابه امكان‌پذير است و امكان انتقال تخفيف بيمه‌نامه از خودروي سواري به باركش وجود ندارد.

 

با تغيير شركت بيمه تخفيف عدم خسارت از بين نمي‌رود
اگر به هر دليل مي‌خواهيد شركت بيمه‌اي كه از آن بيمه مي‌خريده‌ايد را عوض كنيد؛ مثلاً اگر مي‌خواهيد خريد بيمه را به صورت قسطي انجام دهيد و امكان خريد بيمه قسطي از شركت قبلي‌تان فراهم نيست مي‌توانيد بدون نگراني از شركت ديگري بيمه شخص ثالث را تهيه كنيد. تخفيف‌هاي عدم خسارت با تغيير شركت بيمه در زمان تمديد بيمه‌نامه از بين نمي‌روند و با داشتن بيمه‌نامه از هر شركت بيمه، به راحتي مي‌توانيد از تخفيف‌هاي خود استفاده كنيد.

 

بعد از گم‌شدن بيمه شخص ثالث چه روندي را بايد طي كرد؟
اولين قدم بعد از گم‌شدن بيمه شخص ثالث گزارش فوري آن به نمايندگي بيمه است. براي بيمه شخص ثالث المثني صادر نمي‌شود و تنها گواهي صادر مي‌شود. براي دريافت گواهي ابتدا بايد به مجتمع بيمه‌اي كه بيمه‌نامه از آن صادر شده است مراجعه كرد. در صورتي كه فرد شركت بيمه خود را فراموش كرده است، مي‌تواند با هريك از موارد شماره پلاك خودرو، شماره شاسي، شماره موتور يا شماره بيمه‌نامه از طريق سايت بيمه مركزي مشخصات بيمه‌نامه را استعلام كند. مدارك لازم جهت ارائه به مجتمع بيمه نيز سند خودرو و كارت شناسايي است.
ارزش قانوني اين گواهي هيچ تفاوتي با اصل بيمه‌نامه ندارد. نمايندگي بيمه تعداد كوپن‌ها و تخفيف عدم خسارت و مشخصات ديگر بيمه‌نامه قبلي را استعلام مي‌كند و در گواهي بيمه شخص ثالث درج مي‌كند. در صورتي‌كه بعدها شخص در حادثه رانندگي دچار خسارت شود الحاقيه‌اي مبني بر استفاده از بيمه شخص ثالث و از بين رفتن تخفيف عدم خسارت ضميمه گواهي بيمه خواهد شد.صدور گواهي بيمه شخص ثالث رايگان است.

 

تغييرات قانون بيمه شخص ثالث در سال 96
قانون بيمه شخص ثالث در سال 96 دست‌خوش تغييراتي شده است. هركس به‌عنوان بيمه‌گزار بيمه شخص ثالث بهتر است درباره اين تغييرات اطلاعات كافي داشته باشد. قانون جديد بيمه شخص ثالث در موارد زير دچار تغييراتي شده است كه به توضيح درباره آن‌ها مي‌پردازيم:

 

1. الحاقيه بيمه شخص ثالث
در سال‌هاي گذشته بيمه‌گزاراني كه سررسيد بيمه‌نامه‌شان ابتداي سال شمسي نبود، موظف بودند با اعلام نرخ جديد حق بيمه از جانب بيمه مركزي، مابه‌تفاوت حق بيمه را بپردازند تا بتوانند حداقل ميزان پوشش مالي را براي بيمه‌نامه خود تهيه كنند. اين مابه‌تفاوت در قالب الحاقيه‌اي ارائه مي‌شد كه هر ساله دغدغه بسياري از رانندگان بود. خوشبختانه در سال 96 الحاقيه حذف شده است و در صورت بروز خسارت، مابه‌تفاوت مبلغ ناشي از افزايش ديه و نرخ بيمه توسط صندوق خسارات بدني پرداخته مي‌شود و ديگر نگراني بابت خريد الحاقيه وجود ندارد.
برخورد بيمه شخص ثالث با رانندگان سابقه‌دار

 

2. بيمه شخص ثالث براي رانندگان سابقه‌دار!
در قانون جديد بيمه شخص ثالث نرخ اين بيمه براي رانندگان با نمره منفي بالا و سابقه تخلفات رانندگي زياد با ساير افراد فرق مي‌كند. قطعاً اين افراد بايد حق بيمه بيشتري نسبت به افراد كم تخلف بپردازند زيرا ريسك خسارت اين افراد بيشتر است.

 

3. برخورد قانون جديد بيمه شخص ثالث با متقلبان
در قانون جديد بيمه شخص ثالث درصورتي‌كه فردي با صحنه‌سازي و تقلب اقدام به دريافت خسارت از بيمه كند، به حبس تعزيري محكوم مي‌شود و بايد دو برابر مبلغ خسارت دريافت شده از بيمه را پرداخت كند.در اين قانون راننده مقصر حادثه تحت هيچ شرايطي زنداني نمي‌شود.

 

4. رانندگان متخلف و پرداخت خسارت بيمه شخص ثالث
مطابق قانون جديد بيمه شخص ثالث درصورتي‌كه راننده مقصر به دليل رعايت نكردن قوانين راهنمايي و رانندگي باعث بروز حادثه شده باشد، بايد بخشي از خسارت وارد شده را پرداخت كند.

 

5. جريمه براي شركت هاي بيمه
اين قانون براي شركت‌هاي بيمه هم در شرايطي جريمه در نظر گرفته است. اگر مدارك بيمه‌گزار كامل باشد و دادگاه رأي مبني بر دريافت خسارت به نفع بيمه‌گزار داده باشد، درصورتي‌كه شركت بيمه در پرداخت خسارت تأخير كند بايد جريمه بپردازد.

 

6. تغييرات بيمه حوادث راننده
در قانون جديد بيمه شخص ثالث به راننده مقصر هم توجه شده است. در اين قانون خسارات جاني راننده مقصر مطابق بيمه‌نامه پرداخت مي‌شود؛ درصورتي‌كه در قانون قديم فقط فوت و نقص عضو تحت پوشش بيمه حوادث راننده قرار مي‌گرفت.

 

7. شركت‌هاي بيمه از ارگان‌هاي مقصر خسارت بگيرند
درصورتي‌كه حادثه رخ داده به علت خرابي راه، نبود علائم راهنمايي و رانندگي و... باشد، شركت بيمه مي‌تواند نسبت به دريافت خسارت از ارگان مربوطه اقدام كند. ميزان خسارت طبق رأي دادگاه اعلام مي‌شود.دريافت خسارت بيمه شخص ثالث در حوادث مختصردريافت خسارت در حوادث مختصر
درصورتي‌كه حادثه‌اي رخ دهد و كمتر از 9 ميليون تومان به خودروي زيان ‌ديده خسارت وارد كند، براي دريافت خسارت از بيمه نيازي به كروكي و گزارش پليس نيست. در اين حالت بيمه با حضور خودرو طرفين حادثه و مدارك مورد نياز هزينه خسارت را پرداخت مي‌كند.

تغييرات قانون بيمه شخص ثالث در سال 97
در ابتداي سال 97 قانون بيمه شخص ثالث دستخوش تغييراتي شد. بنابراين محاسبه بيمه شخص ثالث از اين پس تغيير مي‌كند. تغييرات اعمال شده در اين قانون در سال 97 عبارت است از:

 

حذف كوپن بيمه شخص ثالث
كوپن بيمه شخص ثالث در سال 97 حذف شده است و بيمه‌نامه شخص ثالثي كه از اين به بعد خريداري مي‌كنيد كوپن ندارد. با اينكه كوپن بيمه نشان دهنده تعداد خسارت خودرو محسوب مي‌شود ولي از آنجا كه اطلاعات هر فرد در سيستم بيمه موجود است لذا حضور كوپن بيمه خيلي ضروري نيست.

 

محاسبه تخفيف‌هاي بيمه شخص ثالث
قانون تخفيف‌هاي بيمه شخص ثالث در سال 97 نيز تغيير كرده است. از اين به بعد اگر فرد تصادف كند و از بيمه خود استفاده كند، تخفيف‌هاي او به‌طور كامل از بين نمي‌رود و فقط مقداري از آن كم مي‌شود. به‌طور مثال در تصادف اول 20 درصد از تخفيف بيمه و در تصادف دوم 30 درصد از آن از بين مي‌رود. از طرف ديگر سالانه به‌جاي 10 درصد فقط 5 درصد به ميزان تخفيف‌هاي بيمه شخص ثالث اضافه مي‌شود.

 

خريد قسطي بيمه شخص ثالثخريد اقساطي بيمه شخص ثالث
خريد قسطي بيمه شخص ثالث كمك بزرگي است به افرادي كه مي‌خواهند حق بيمه را به صورت قسطي بپردازند. امكان خريد قسطي بيمه نيز وجود دارد كافي است در زمان خريد بررسي كنيد از كدام شركت مي‌خواهيد بيمه شخص ثالث را به صورت قسطي بخريد. پس از انتخاب و در زمان ثبت سفارش تعداد و قيمت اقساط به شما نشان داده مي‌شود. بيمه شخص ثالث را مي‌توانيد طي دو قسط پرداخت كنيد. نصف هزينه بيمه شخص ثالث در ابتدا بايد به صورت پيش‌پرداخت واريز شود. باقيمانده را مي‌توان طي دو قسط و به صورت چك صياد در فاصله‌هاي زماني يك و دو ماه از زمان خريد بيمه به حساب شركت بيمه واريز كرد. يعني تاريخ چك اول بايد براي يك ماه بعد از خريد و تاريخ چك دوم بايد براي دو ماه بعد از خريد باشد. ممكن است شركتي كه سال قبل از آن بيمه شخص ثالث خريده‌ايد، بيمه‌نامه را به صورت قسطي ارايه ندهد و ناچار به تغيير شركت خود باشيد.
خريد قسطي بيمه شخص ثالث كمك بزرگي است به افرادي كه مي‌خواهند حق بيمه را به صورت قسطي بپردازند. امكان خريد قسطي بيمه نيز وجود دارد كافي است در زمان خريد بررسي كنيد از كدام شركت مي‌خواهيد بيمه شخص ثالث را به صورت قسطي بخريد. پس از انتخاب و در زمان ثبت سفارش تعداد و قيمت اقساط به شما نشان داده مي‌شود. بيمه شخص ثالث را مي‌توانيد طي چند قسط پرداخت كنيد. بخشي از هزينه بيمه شخص ثالث در ابتدا بايد به صورت پيش‌پرداخت واريز شود. باقيمانده را مي‌توان طي چند قسط و به صورت چك صياد در فاصله‌هاي زماني چند ماه از زمان خريد بيمه به حساب شركت بيمه واريز كرد. ممكن است شركتي كه سال قبل از آن بيمه شخص ثالث خريده‌ايد، بيمه‌نامه را به صورت قسطي ارايه ندهد و ناچار به تغيير شركت خود باشيد.