بيمه مسئوليت پزشكان چيست؟بيمه مسئوليت پزشكان يكي از انواع بيمه مسئوليت حرفه‌اي است. در اين بيمه هر مسئوليتي كه مطابق قانون، پزشك در برابر بيماران خود دارد مطابق بيمه‌نامه به شركت بيمه منتقل مي‌شود و بيمه‌گر در مواقع نياز پاسخگو خواهد بود.
مواردي مانند اشتباهات و خطاهاي پزشكي جزو پوشش‌هاي اين بيمه قرار مي‌گيرند.درصورتي‌كه پزشكي اقدام به مداواي بيماري كند يا دستور مداواي وي را دهد، حتي اگر اين كار با رضايت بيمار يا ولي قانوني او باشد، بيمه مسئوليت پزشكان مطابق بيمه‌نامه مسئوليت پزشك را در قبال بيمار به عهده خواهد گرفت.
خسارات تحت پوشش بيمه مسئوليت پزشكانخساراتي كه در صورت بروز تحت پوشش بيمه مسئوليت پزشكان قرار مي‌گيرد عبارتند از:
غرامت فوت در بيمه مسئوليت پزشكاندر صورت فوت بيمار به علت خطا و اشتباه پزشك يا پيراپزشك، ورثه وي مستحق دريافت غرامت هستند. مبلغ اين غرامت معادل مبلغ ديه در ماه‌هاي عادي و ماه‌هاي حرام است.
غرامت نقص عضو در بيمه مسئوليت پزشكاندرصورتيكه خطا و قصور پزشك يا پيراپزشك منجر به نقص عضو بيمار شود، بيمه موظف به پرداخت خسارت به بيمار است. سقف تعهد اين خسارت توسط پزشك بيمه‌گزار تعيين مي‌شود و بيمه مسئوليت پزشكان تا سقف مقرر هزينه خسارات به وجود آمده را پرداخت مي‌كند.
استثناهاي خارج از تعهدات بيمه مسئوليت پزشكاناگر تحت شرايط خاصي مشكلي از طرف پزشك يا پيراپزشك براي بيمار به وجود آيد، بيمه مسئوليتي قبول نمي‌كند و مسئوليت آن به عهده پزشك است. اين شرايط و موارد عبارتند از:
• درصورتي‌كه پزشك يا پيراپزشك كاري خارج از وظايف شغلي يا صنفي خود انجام دهد، بيمه مسئوليت پزشكان مسئوليتي قبول نمي‌كند.
• اگر پزشك يا پيراپزشك به دليل مصرف مواد مخدر، الكل يا داروي خواب‌آور هوشياري كافي براي مداواي بيمار نداشته باشد و منجر به بروز صدماتي شود، بيمه مسئوليت پزشكان قبول مسئوليت نمي‌كند.
• درصورتي‌كه پزشك يا پيراپزشك اقداماتي خارج از ضوابط يا قوانين جاري پزشكي انجام دهد، شامل بيمه مسئوليت پزشكان نمي‌شود.
• درصورتي‌كه صدماتي ناشي از تشعشعات يونيزه، هسته‌اي يا پرتوهاي انرژي به بيمار وارد شود، بيمه مسئوليت پزشكان خسارتي پرداخت نمي‌كند؛ مگر اينكه اين موارد جزئي از روند درمان بيمار باشد.
• درصورتي‌كه هرگونه بيهوشي خارج از محيط بيمارستان اتفاق بيفتد، شامل بيمه مسئوليت پزشكان نمي‌شود.
• هر نوع خسارت عدم النفع بيمار نيز شامل بيمه مسئوليت پزشكان مي‌شود. براي مثال اگر بيمار به واسطه معالجه پزشك، موقعيت شغلي خود را از دست داده باشد.
نكات مهمي كه بايد درباره بيمه مسئوليت پزشكان دانست!• درصورتي‌كه پزشك بيمه‌گزار محكوم به پرداخت ديه شود، بيمه‌گر موظف به پرداخت معادل ريالي ارزان‌ترين نوع ديه در قانون ديات است.
• درصورتي‌كه از نظر بيمه‌گر خسارت وارد شده به بيمار مشخص باشد و خسارت وارده جزو پوشش‌هاي بيمه مسئوليت پزشكان قرار بگيرد، بيمه‌گر مي‌تواند قبل از رأي دادگاه اقدام به پرداخت خسارت بيمار زيان‌ديده كند.
• ادعاي خسارت وارد شده به بيمار حداكثر تا سه سال پس از تاريخ بيمه‌نامه اعتبار دارد. فرض كنيد بيماري امروز توسط پزشكي مداوا مي‌شود؛ اگر تا سه سال پس از تاريخ انقضاي بيمه‌نامه اين دوره ثابت شود كه پزشك خسارتي به بيمار وارد كرده است، پزشك مي‌تواند از بيمه مسئوليت پزشكان خود استفاده كند.
• محدوده پوشش بيمه مسئوليت پزشكان فقط در كشور ايران است و خارج از كشور پوششي ندارد.
• مدت اعتبار بيمه مسئوليت پزشكان يك سال و پس از آن قابل تمديد است. درصورتي‌كه پزشك بخواهد كمتر از يك سال از بيمه مسئوليت پزشكان استفاده كند، نرخ حق بيمه آن به‌صورت زير محاسبه مي‌شود:
• بعضي از شركت‌هاي بيمه علاوه بر اينكه متعهد به پرداخت ديه زيان‌ديده هستند، هزينه‌هاي دادرسي بيمه‌گزار را نيز پوشش مي‌دهد؛ به شرطي كه قصور و خطاي پزشك ثابت شود.
• در بيمه مسئوليت پزشكان دستياران پزشك، پرستاران و... كه به دستور پزشك اقدام به مداواي بيماران مي‌كنند، تحت پوشش قرار مي‌گيرند.
• درصورتي‌كه پزشك بيمه‌گزار از بيمه مسئوليت پزشكان خود استفاده نكند، سالانه تخفيف‌هاي قابل‌توجهي شامل وي مي‌شود.
حق بيمه مسئوليت پزشكان بر اساس دو پارامتر محاسبه مي‌شود:1. نوع تخصص و حوزه كاري پزشك يا پيراپزشك
2. سقف پوشش درخواستي براي بيمه مورد نظر
به همين خاطر شركت‌هاي بيمه يك دسته‌بندي براي تخصص‌هاي مختلف پزشكان و پيراپزشكان در نظر دارند. اين دسته‌بندي براي پزشكان عبارت است از:
1. پزشكان زنان و زايمان
2. ارتوپدان، جراحان عمومي و متخصصان بيهوشي
3. جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترميمي و پلاستيك و اورولوژي
4. جراحان و متخصصان فك و صورت، گوش و حلق و بيني، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصصان پزشكي هسته‌اي
5. پزشكان غير جراح يا جراحاني كه به دلايلي جراحي نمي‌كنند؛ مانند: پزشك عمومي، دندان‌پزشك، روان‌پزشك، متخصص آنكولوژي، آندوسكوپي، راديولوژي، ميكروبيولوژي، داروسازي، فيزيوتراپي، فيزيكي و توان‌بخشي، طب اورژانس و طب سنتي.
دسته‌بندي پيراپزشكان نيز به شرح زير است:
1. ماماها (شاغل در بيمارستان يا درمانگاه)
2. دندان‌پزشكان تجربي و بهداشت‌كاران دهان و دندان
3. كارشناسان ارشد و تكنسين‌هاي بيهوشي، كارشناسان فيزيوتراپي، پرستاران، بهياران و تكنسين‌هاي شاغل در كليه بخش‌هاي دياليز، اورژانس، CCU، ICU و سوپروايزر باليني، كنترل عفونت و آموزشي
4. پرستاران و بهياران ساير بخش‌ها، تكنسين‌هاي اتاق عمل، پرستاران و بهياران اتاق عمل، پرستاران و بهياران مركز فوريت‌هاي پزشكي، پرستاران درمانگاه و منزل و تكنسين‌هاي سازمان انتقال خون
5. تكنسين‌هاي راديولوژي، سي‌تي‌اسكن و MRI، كارشناسان و تكنسين‌هاي آزمايشگاه، داروخانه، تكنسين‌هاي نوار نگاري و CSR، كمك بهياران و كاركنان مراكز بهداشت.
هر پزشك يا پيراپزشك در يكي از دسته‌هاي فوق قرار مي‌گيرد و با توجه به آن، حق بيمه مسئوليت پزشكان متفاوت است.
تفاوت اين دسته‌بندي‌ها، ميزان ريسكي است كه هر يك با آن مواجه هستند. هرچه ريسك شغلي پزشك يا پيراپزشك كمتر باشد، حق بيمه مسئوليت پزشكان وي نيز كمتر مي‌شود.
خريد بيمه مسئوليت پزشكانبراي خريد بيمه مسئوليت پزشكان مي‌توان به يكي از شعب نمايندگي‌هاي بيمه مورد نظر مراجعه كرد. نماينده مورد نظر فرمي درباره بيمه مسئوليت پزشكان در اختيار شما قرار مي‌دهد. فرد متقاضي بيمه مسئوليت پزشكان بايد پروانه نظام پزشكي خود را به نماينده بيمه ارائه كند و اطلاعاتي كامل اعم از تخصص خود، سقف پوشش درخواستي براي بيمه، سابقه اشتباه و تخلف در شغل خود و... را وارد كند. نماينده بيمه با استفاده از اطلاعات وارد شده، حق بيمه فرد را محاسبه مي‌كند.